• 【發(fā)布單位】中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)
• 【發(fā)布文號(hào)】銀監(jiān)發(fā)〔2007〕67號(hào)
• 【發(fā)布日期】2007-08-06
• 【生效日期】2007-08-06
• 【失效日期】--
• 【文件來(lái)源】中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)
• 【所屬類(lèi)別】政策參考

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)

(銀監(jiān)發(fā)〔2007〕67號(hào))





各銀監(jiān)局,，各政策性銀行,、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行,，郵政儲(chǔ)蓄銀行,，各省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社，北京,、上海農(nóng)村商業(yè)銀行,，天津農(nóng)村合作銀行：



 為認(rèn)真貫徹中央農(nóng)村工作會(huì)議和全國(guó)金融工作會(huì)議精神，更好地發(fā)揮農(nóng)村小額貸款在支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中的作用,，結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì),，現(xiàn)就銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)提出以下意見(jiàn)。



 一,、充分認(rèn)識(shí)發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的重要意義



 農(nóng)村小額貸款是向農(nóng)戶(hù),、農(nóng)村工商戶(hù)以及農(nóng)村小企業(yè)提供的額度較小的貸款。近年來(lái),，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)和要求，圍繞發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù),、改進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)做了大量工作,，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的廣度不斷拓展，小額存單質(zhì)押貸款試點(diǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn),，農(nóng)村小企業(yè)融資取得了新的進(jìn)展,，在緩解“三農(nóng)”貸款難,，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用,。但是,，應(yīng)該看到，目前農(nóng)村小額貸款開(kāi)展過(guò)程中仍然存在一些問(wèn)題和不足,，制約了其持續(xù)健康發(fā)展,。一是思想認(rèn)識(shí)不到位，部分機(jī)構(gòu)作風(fēng)不夠扎實(shí),，工作不深入,，坐門(mén)等客思想仍比較嚴(yán)重。二是業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡,，部分機(jī)構(gòu)信貸管理能力較低,，信貸電子化建設(shè)滯后，貸款手續(xù)繁瑣,，貸款操作不夠規(guī)范,，辦理效率低，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,。三是部分機(jī)構(gòu)對(duì)政策的領(lǐng)會(huì)不到位,、執(zhí)行比較僵化，一些機(jī)構(gòu)還不同程度地存在授信額度“一刀切”,、貸款利率“一浮到頂”等現(xiàn)象,。四是農(nóng)村信用建設(shè)滯后，征信體系尚未建立,，擔(dān)保機(jī)制不健全,，農(nóng)村金融消費(fèi)者金融意識(shí)薄弱，部分農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境較差,。五是原有農(nóng)村小額貸款制度滯后,，利率定價(jià)機(jī)制不靈活，風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏持續(xù)性,，貸款用途,、額度、期限等與農(nóng)村需求不適應(yīng),。



 隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的大力推進(jìn),，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)生了深刻變化，農(nóng)村小額融資需求已逐步由簡(jiǎn)單的生產(chǎn)生活需求向擴(kuò)大再生產(chǎn),、高層次消費(fèi)需求轉(zhuǎn)變,，由零散、小額的需求向集中、大額的需求轉(zhuǎn)變,，由傳統(tǒng)耕作的季節(jié)性需求向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的長(zhǎng)期性需求轉(zhuǎn)變,，呈現(xiàn)出多元化、多層次特征,，原有的農(nóng)村小額貸款已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)的融資需求,。主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村小額融資需求變化，大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款,，是有效解決農(nóng)民貸款難,，支持廣大農(nóng)民致富奔小康，促進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)繁榮和城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的迫切需要,；是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任,，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，提高競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力的有效選擇,；是加強(qiáng)農(nóng)村誠(chéng)信建設(shè),，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，抑制非法金融活動(dòng),，建立良好金融秩序的重要依托,。



 發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)要堅(jiān)持以下原則：一是堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村服務(wù)與可持續(xù)發(fā)展相結(jié)合,；二是堅(jiān)持發(fā)揮正規(guī)金融主渠道作用與有效發(fā)揮各類(lèi)小額信貸組織的補(bǔ)充作用相結(jié)合,；三是堅(jiān)持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與業(yè)務(wù)合作相結(jié)合；四是堅(jiān)持發(fā)展業(yè)務(wù)和防范風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合,；五是堅(jiān)持政策扶持與增強(qiáng)自身支農(nóng)能力相結(jié)合,。



 各級(jí)監(jiān)管部門(mén)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步統(tǒng)一思想，全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,，提高對(duì)發(fā)展農(nóng)村小額貸款重要性和迫切性的認(rèn)識(shí),，增強(qiáng)做好農(nóng)村小額貸款工作的責(zé)任感和緊迫感。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)理念,，改進(jìn)工作作風(fēng),，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展實(shí)際，切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村小額貸款的營(yíng)銷(xiāo)和管理,，為“三農(nóng)”發(fā)展提供有力的信貸資金支持,。



 二、調(diào)整完善農(nóng)村小額貸款的相關(guān)政策



 發(fā)展農(nóng)村小額貸款,，關(guān)鍵靠創(chuàng)新,。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在認(rèn)真總結(jié)農(nóng)村小額貸款工作，借鑒成功運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,，堅(jiān)持因地制宜,、因時(shí)而變，大力推進(jìn)農(nóng)村小額貸款創(chuàng)新,，以適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)提出的新要求,。



 （一）放寬小額貸款對(duì)象。進(jìn)一步拓寬小額貸款投放的廣度,，在支持家庭傳統(tǒng)耕作農(nóng)戶(hù)和養(yǎng)殖戶(hù)的基礎(chǔ)上,，將服務(wù)對(duì)象擴(kuò)大到農(nóng)村多種經(jīng)營(yíng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)以及農(nóng)村各類(lèi)微小企業(yè),，具體包括種養(yǎng)大戶(hù),、訂單農(nóng)業(yè)戶(hù)、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶(hù),、小型加工戶(hù),、運(yùn)輸戶(hù)、農(nóng)產(chǎn)品流通戶(hù)和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù),。



 （二）拓展小額貸款用途,。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，拓寬農(nóng)村小額貸款用途,，既要支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè),，也要支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；既要支持單一農(nóng)業(yè),，也要支持有利于提高農(nóng)民收入的各產(chǎn)業(yè),；既要滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用融資需求，也要滿(mǎn)足農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn),、加工,、運(yùn)輸、流通等各個(gè)環(huán)節(jié)融資需求,；既要滿(mǎn)足農(nóng)民簡(jiǎn)單日常消費(fèi)需求,，也要滿(mǎn)足農(nóng)民購(gòu)置高檔耐用消費(fèi)品、建房或購(gòu)房,、治病,、子女上學(xué)等各種合理消費(fèi)需求；既要滿(mǎn)足農(nóng)民在本土的生產(chǎn)貸款需求,，也要滿(mǎn)足農(nóng)民外出務(wù)工,、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)貸款需求,。



 （三）提高小額貸款額度,。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力,、收入水平和信用狀況,，因地制宜地確定農(nóng)村小額貸款額度。原則上，對(duì)農(nóng)村小額信用貸款額度,，發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到10萬(wàn)-30萬(wàn)元,，欠發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到1萬(wàn)-5萬(wàn)元，其他地區(qū)在此范圍內(nèi)視情況而定,；聯(lián)保貸款額度視借款人實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況,，可在信用貸款額度基礎(chǔ)上適度提高。對(duì)個(gè)別生產(chǎn)規(guī)模大,、經(jīng)營(yíng)效益佳,、信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村小企業(yè),，在報(bào)經(jīng)上級(jí)管理部門(mén)備案后可再適當(dāng)調(diào)高貸款額度,。



 （四）合理確定小額貸款期限。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點(diǎn),、貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期和綜合還款能力等,，靈活確定小額貸款期限。禁止人為縮短貸款期限,，堅(jiān)決打破“春放秋收冬不貸”和不科學(xué)的貸款不跨年的傳統(tǒng)做法,。允許傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額貸款跨年度使用，要充分考慮借款人的實(shí)際需要和災(zāi)害等帶來(lái)的客觀影響,，個(gè)別貸款期限可視情況延長(zhǎng),。對(duì)用于溫室種養(yǎng)、林果種植,、茶園改造,、特種水產(chǎn)（畜）養(yǎng)殖等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期較長(zhǎng)或?yàn)?zāi)害修復(fù)期較長(zhǎng)的貸款，期限可延長(zhǎng)至3年,。消費(fèi)貸款的期限可根據(jù)消費(fèi)種類(lèi),、借款人綜合還款能力、貸款風(fēng)險(xiǎn)等因素由借貸雙方協(xié)商確定,。對(duì)確因自然災(zāi)害和疫病等不可抗力導(dǎo)致貸款到期無(wú)法償還的,，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可予以合理展期。



 （五）科學(xué)確定小額貸款利率,。實(shí)行貸款利率定價(jià)分級(jí)授權(quán)制度,，法人機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限和利率浮動(dòng)范圍一并授權(quán)。分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi),，根據(jù)貸款利率授權(quán),，綜合考慮借款人信用等級(jí)、貸款金額,、貸款期限,、資金及管理成本,、風(fēng)險(xiǎn)水平、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素,，在浮動(dòng)區(qū)間內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)或自主確定貸款利率,。



 （六）簡(jiǎn)化小額貸款手續(xù)。在確保法律要素齊全的前提下,，堅(jiān)持便民利民原則,，盡量簡(jiǎn)化貸款手續(xù),，縮短貸款審查時(shí)間,。全面推廣使用貸款證，對(duì)已獲得貸款證的農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村小企業(yè),，憑貸款證和有效身份證件即可辦理貸款手續(xù),。增加貸款申請(qǐng)受理的渠道，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立農(nóng)村小額貸款辦理專(zhuān)柜或兼柜,，開(kāi)辟農(nóng)村小額貸款綠色通道,，方便農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村小企業(yè)申請(qǐng)貸款。協(xié)調(diào)有關(guān)部門(mén),，把農(nóng)戶(hù)貸款與銀行卡功能有機(jī)結(jié)合起來(lái),，根據(jù)條件逐步把借記卡升級(jí)為貸記卡，在授信額度內(nèi)采取“一次授信,、分次使用,、循環(huán)放貸”的方式，進(jìn)一步提高貸款便利程度,。



 （七）強(qiáng)化動(dòng)態(tài)授信管理,。根據(jù)信用貸款和聯(lián)保貸款的特點(diǎn)，按照“先評(píng)級(jí)―后授信―再用信”的程序,，建立農(nóng)村小額貸款授信管理制度以及操作流程,。綜合考察影響農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村小企業(yè)還款能力、還款意愿,、信用記錄等各種因素,，及時(shí)評(píng)定申請(qǐng)人的信用等級(jí)，核發(fā)貸款證,，實(shí)行公開(kāi)授信,。對(duì)農(nóng)村小企業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等,，以法人機(jī)構(gòu)或授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)為單位,，推行內(nèi)部統(tǒng)一授信，同時(shí)注重信息工作,，注意發(fā)揮外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的作用,，防范客戶(hù)交叉違約風(fēng)險(xiǎn),。對(duì)小額貸款客戶(hù)資信狀況和信用額度實(shí)行按年考核、動(dòng)態(tài)管理,，適時(shí)調(diào)整客戶(hù)的信用等級(jí)和授信額度,，徹底糾正授信管理機(jī)制僵化、客戶(hù)信用等級(jí)管理滯后的問(wèn)題,。



 （八）改進(jìn)小額貸款服務(wù)方式,。進(jìn)一步轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，加強(qiáng)貸款營(yíng)銷(xiāo),，及時(shí)了解和滿(mǎn)足農(nóng)民資金需求,，堅(jiān)決改變等客上門(mén)的做法。要細(xì)分客戶(hù)群體,，對(duì)重點(diǎn)客戶(hù)和優(yōu)質(zhì)客戶(hù),，推行“一站式”服務(wù)，并在信貸審批,、利率標(biāo)準(zhǔn),、信用額度、信貸種類(lèi)等方面提供方便和優(yōu)惠,。盡量縮短貸款辦理時(shí)間,，原則上農(nóng)戶(hù)老客戶(hù)小額貸款應(yīng)在一天內(nèi)辦結(jié)，新客戶(hù)小額貸款應(yīng)在一周內(nèi)辦結(jié),，農(nóng)村小企業(yè)貸款應(yīng)在一周內(nèi)辦結(jié),，個(gè)別新企業(yè)也應(yīng)在二周內(nèi)告具結(jié)果。靈活還款方式,，根據(jù)客戶(hù)還款能力可采取按周,、按月、按季等額或不等額分期還本付息等方式,。對(duì)個(gè)別地域面積大,、居住人口少的村鎮(zhèn)，可通過(guò)流動(dòng)服務(wù)等方式由客戶(hù)經(jīng)理上門(mén)服務(wù),。提高農(nóng)村小額貸款透明度,，公開(kāi)授信標(biāo)準(zhǔn)、貸款條件和貸款發(fā)放程序,，定期公布農(nóng)村小額貸款授信和履約還款等情況,。



 （九）完善小額貸款激勵(lì)約束機(jī)制。按照權(quán),、責(zé),、利相結(jié)合的原則，建立和完善農(nóng)村小額貸款績(jī)效評(píng)估機(jī)制,，逐步建立起“定期檢查,，按季通報(bào),，年終總評(píng)，獎(jiǎng)罰兌現(xiàn)”的考核體系,。實(shí)行農(nóng)村小額貸款與客戶(hù)經(jīng)理“三包一掛”制度,，即包發(fā)放、包管理,、包收回,，績(jī)效工資與相關(guān)信貸資產(chǎn)的質(zhì)量、數(shù)量掛鉤,。建立科學(xué),、合理、規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度,，進(jìn)一步明確客戶(hù)經(jīng)理和有關(guān)人員的責(zé)任,。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額貸款發(fā)放和管理各環(huán)節(jié)的盡職評(píng)價(jià)，對(duì)違反規(guī)定辦理貸款的,，嚴(yán)格追究責(zé)任；對(duì)盡職無(wú)錯(cuò)或非人為過(guò)錯(cuò)的,，應(yīng)減輕或免除相關(guān)責(zé)任,；對(duì)所貸款項(xiàng)經(jīng)常出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的要適時(shí)調(diào)整工作人員崗位，或視情況加強(qiáng)有針對(duì)性培訓(xùn),。



 （十）培育農(nóng)村信用文化,。加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，依托全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),，盡快規(guī)范和完善農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村小企業(yè)信用檔案,。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極主動(dòng)加入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)與其他金融機(jī)構(gòu)的信息共享,。進(jìn)一步推廣信用戶(hù),、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）制度,，發(fā)揮好銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)作用,，通過(guò)建立農(nóng)戶(hù)自愿參加、政府監(jiān)督指導(dǎo),、金融機(jī)構(gòu)提供貸款支持的信貸管理模式,，激發(fā)廣大農(nóng)民的積極性，把信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動(dòng)引向深入,。要堅(jiān)持實(shí)事求是,、循序漸進(jìn)的原則，做到成熟一個(gè)發(fā)展一個(gè),，避免流于形式,。對(duì)信用戶(hù)的貸款需求,，應(yīng)在同等條件下實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠,、額度放寬,、手續(xù)簡(jiǎn)化的正向激勵(lì)機(jī)制。結(jié)合信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作,，加大宣傳力度,，為農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境。



 三,、切實(shí)加強(qiáng)對(duì)發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督和指導(dǎo)



 在推進(jìn)農(nóng)村小額貸款工作的過(guò)程中,，各級(jí)監(jiān)管部門(mén)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要精心組織，分工負(fù)責(zé),，各司其職,，協(xié)調(diào)配合，形成合力,。



 （一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo),。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要把大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)作為長(zhǎng)期重要工作，成立專(zhuān)門(mén)的領(lǐng)導(dǎo)小組,，負(fù)責(zé)具體推動(dòng)農(nóng)村小額貸款工作,。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)自身特點(diǎn)和管理要求，制定農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃,，指導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)制定具體工作方案,，明確階段性任務(wù)目標(biāo)。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu),、郵政儲(chǔ)蓄銀行,、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司,、資金互助社等機(jī)構(gòu)應(yīng)把農(nóng)村小額貸款的增量（包括累放,、累收量）和質(zhì)量作為年度經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核的重要內(nèi)容，加強(qiáng)績(jī)效考核,。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額貸款客戶(hù)經(jīng)理的針對(duì)性培訓(xùn),，提高其開(kāi)拓市場(chǎng)和發(fā)展業(yè)務(wù)的能力。要加強(qiáng)宣傳引導(dǎo),，強(qiáng)化督促檢查,，認(rèn)真總結(jié)推廣好的做法和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)解決具體工作中出現(xiàn)的新情況和新問(wèn)題,。在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中,，要注重爭(zhēng)取地方黨政部門(mén)的支持，特別要充分發(fā)揮村委會(huì)和支委會(huì)的作用,，對(duì)參與貸款清收工作的地方黨政人員,、村委會(huì)和支委會(huì)干部,，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)放貸金額、貸款利息和不良貸款清收等,，結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)實(shí)際情況,，采取適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)措施。



 （二）加強(qiáng)農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制,。要繼續(xù)完善農(nóng)村小額貸款制度和流程,，保證程序到位、管理到位,、風(fēng)險(xiǎn)控制到位,。全面推行農(nóng)村小額貸款客戶(hù)經(jīng)理制，根據(jù)客戶(hù)經(jīng)理的營(yíng)銷(xiāo)能力,、業(yè)務(wù)素質(zhì),、前期業(yè)績(jī)和業(yè)務(wù)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等，強(qiáng)化對(duì)一線(xiàn)人員的專(zhuān)業(yè)化培訓(xùn),，建立充分覆蓋風(fēng)險(xiǎn),、成本和收益的小額貸款利率自主浮動(dòng)機(jī)制，合理確定客戶(hù)經(jīng)理的貸款權(quán)限,。根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和自身管理能力,，科學(xué)確定客戶(hù)的小額貸款授信額度，對(duì)超過(guò)小額授信額度的大額貸款需求,，必須按照有關(guān)規(guī)定采取保證、抵（質(zhì)）押等貸款方式發(fā)放,。切實(shí)加強(qiáng)貸款“三查”,，貸前要認(rèn)真考察借款人還款能力，深入分析評(píng)價(jià)貸款風(fēng)險(xiǎn),；貸中要嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)村小額貸款雙簽審批制,，全面實(shí)行貸款上柜臺(tái)，實(shí)現(xiàn)貸款管理與款項(xiàng)發(fā)放的分離,；貸后要定期深入管轄村鎮(zhèn),，及時(shí)了解和掌握借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，嚴(yán)格監(jiān)督貸款實(shí)際用途,。要積極探索建立農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移,、分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，把發(fā)展農(nóng)村小額貸款與農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái),，與當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保體系建設(shè)情況結(jié)合起來(lái),。要把農(nóng)村小額貸款主體真實(shí)性作為內(nèi)部審計(jì)的重要內(nèi)容，對(duì)挪用貸款,、頂冒名貸款或不符合貸款條件的,，要及時(shí)采取取消授信,、停止放貸、限期收回和資產(chǎn)保全等措施,，并嚴(yán)肅追究有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任,。



 （三）加強(qiáng)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管。各級(jí)監(jiān)管部門(mén)要督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立健全農(nóng)村小額貸款制度和辦法,，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)和檢查,，嚴(yán)肅查處違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為。加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村小額貸款統(tǒng)計(jì)分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,，及時(shí)跟蹤了解農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)展情況,。對(duì)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展得好、效益持續(xù)提高的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),，監(jiān)管部門(mén)可對(duì)其在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)機(jī)構(gòu),、開(kāi)辦新業(yè)務(wù)等方面給予積極支持。銀監(jiān)會(huì)將綜合考慮農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)貸款面,、農(nóng)業(yè)貸款的存量與增量,、貸款質(zhì)量、當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用水平,、產(chǎn)品創(chuàng)新能力等因素,，制定發(fā)布銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和監(jiān)管辦法。各級(jí)監(jiān)管部門(mén)要據(jù)此認(rèn)真開(kāi)展支農(nóng)服務(wù)評(píng)價(jià)工作,，引導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)逐步完善農(nóng)村小額貸款制度,，規(guī)范開(kāi)展業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提高“三農(nóng)”金融服務(wù)水平,。



 請(qǐng)各銀監(jiān)局將本指導(dǎo)意見(jiàn)轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各農(nóng)村商業(yè)銀行,、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社,、村鎮(zhèn)銀行,、貸款公司、資金互助社,。



二○○七年八月六日