-解讀網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法三大焦點(diǎn) 日常消費(fèi)影響不大-

7月31日,，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)。隨后,，意見稿中部分條款被誤讀,，包括“第三方支付賬戶最高支付額度僅為5000元”等，引發(fā)“網(wǎng)購(gòu)一族”的擔(dān)憂,。



 而事實(shí)上,，“個(gè)人網(wǎng)購(gòu)單日限額5000元”系誤讀，有專家表示,，限額只是針對(duì)支付賬戶余額的扣款,，而不針對(duì)銀行賬戶。同時(shí),，限額也只是在交叉驗(yàn)證數(shù)量和方式不充分的前提下產(chǎn)生,，對(duì)擁有包括數(shù)字證書和電子簽名兩類或者以上的支付賬戶，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過(guò)協(xié)議自主約定,，并無(wú)硬性限制,。



 5000元限額只針對(duì)支付賬戶



 網(wǎng)購(gòu)族仍可任性“買買買”



 央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)。隨后,，意見稿中部分條款被誤讀,，包括“第三方支付賬戶最高支付額度僅為5000元”等，引發(fā)“網(wǎng)購(gòu)一族”的擔(dān)憂,。



 《辦法》第二十八條規(guī)定,，支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易,，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬),。



 有網(wǎng)友質(zhì)疑，一部蘋果手機(jī)都超過(guò)6000元，這還能愉快的網(wǎng)購(gòu)嗎,？



 對(duì)此,，央行相關(guān)人士回應(yīng)稱，5000元限額只是針對(duì)支付賬戶的扣款,，而不針對(duì)銀行賬戶,，無(wú)論是單日消費(fèi)還是年消費(fèi)對(duì)于銀行賬戶來(lái)說(shuō)均沒有限制。即消費(fèi)者在通過(guò)第三方支付平臺(tái)支付超過(guò)5000元的付款時(shí),，超過(guò)部分可從支付賬戶綁定的本人銀行賬戶中扣除,，并不妨礙購(gòu)買較高價(jià)值的商品。



 至于為什么選取5000元作為標(biāo)準(zhǔn),？央行相關(guān)負(fù)責(zé)人8月1日就征求意見稿答記者問(wèn)時(shí)表示,，根據(jù)對(duì)國(guó)內(nèi)典型代表性支付機(jī)構(gòu)2014年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，80.12%的個(gè)人客戶使用支付賬戶余額進(jìn)行消費(fèi),、轉(zhuǎn)賬,、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等，全年累計(jì)付款金額不超5000元,；98.5%的個(gè)人客戶不超過(guò)20萬(wàn)元,。因此，《辦法》對(duì)綜合類支付賬戶,、消費(fèi)類支付賬戶分別規(guī)定的年累計(jì)20萬(wàn)元,、10萬(wàn)元限額，對(duì)不同安全級(jí)別的支付指令驗(yàn)證方式分別設(shè)置的單日付款不超過(guò)5000元,、1000元的限額,。



 由此可見，使用個(gè)人支付賬戶余額進(jìn)行大額支付交易的用戶絕不在多數(shù),。



 “設(shè)定限額目的不是為了限制消費(fèi),，而是要規(guī)范第三方支付業(yè)務(wù)?！北本┐髮W(xué)金融與證券研究中心主任曹鳳岐向中新網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示,，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)達(dá)，像支付寶等第三方支付企業(yè)的資金流動(dòng)規(guī)模已十分驚人,，如何讓“賬上”的錢動(dòng)起來(lái)成為他們考慮的問(wèn)題,，所以才有了余額寶、螞蟻花唄等更多支付以外的金融服務(wù),。



 曹鳳岐認(rèn)為,，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展還不完善的背景下，《辦法》就是要控制第三方支付企業(yè)的資金總量和金融業(yè)務(wù)范疇,，先劃清界限,，讓其先回歸到支付通道本身。即使對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō),，資金規(guī)模的不斷擴(kuò)大也未必是件好事,。



 用賬戶余額向他人轉(zhuǎn)賬需交叉驗(yàn)證



 專家：多重驗(yàn)證方式已被廣泛采用



 市民正在上網(wǎng)購(gòu)物。中新社發(fā) 張斌 攝



 不可否認(rèn),，防控資金風(fēng)險(xiǎn)是《辦法》的主要目的之一,。從這個(gè)角度來(lái)看，《辦法》提出了一種通過(guò)“驗(yàn)證”方式來(lái)劃分個(gè)人支付賬戶級(jí)別的分類管理方式,，并據(jù)此授予不同級(jí)別賬戶差異化的使用權(quán)限,。



 《辦法》規(guī)定，通過(guò)五個(gè)(含)以上合法安全的外部渠道對(duì)身份基本信息完成多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶,，支付機(jī)構(gòu)可為其開立綜合類支付賬戶,，余額可用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù),； 三個(gè)(含)以上,、五個(gè)以下交叉驗(yàn)證的客戶，可開立消費(fèi)類支付賬戶,，余額僅用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至客戶本人同名銀行賬戶,。



 可以說(shuō)，分類管理理念貫穿意見稿始終,，這其中最重要的手段就是“交叉驗(yàn)證”,。



 《辦法》對(duì)支付賬戶設(shè)置了高中低三種層級(jí)的消費(fèi)等級(jí)，最高檔是支付賬戶無(wú)消費(fèi)額限制,，中檔是5000元以內(nèi),，低檔是1000元以內(nèi)。最高級(jí)別包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)兩類驗(yàn)證信息,，中檔不包括數(shù)字證書,、電子簽名在內(nèi)兩類驗(yàn)證信息，低檔只包括一類驗(yàn)證信息就夠了,。



 “非面對(duì)面交易中,，以驗(yàn)證方式來(lái)劃分消費(fèi)等級(jí)是合理的?！辈茗P岐如是說(shuō),。



 對(duì)于熱衷“網(wǎng)購(gòu)”的消費(fèi)者，數(shù)字證書,、電子簽名等信息驗(yàn)證手段已不足為奇,。以支付寶為例，在今年6月8日,，就將數(shù)字證書,、短信校驗(yàn)服務(wù),、手機(jī)寶令全面升級(jí)為智能安全防護(hù)系統(tǒng)。



 上海金融與法律研究院執(zhí)行院長(zhǎng)傅蔚岡告訴中新網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者,，數(shù)字證書等驗(yàn)證方式在大型支付平臺(tái)已經(jīng)被啟用,，安裝在電腦上即可生效。如果更換或重裝電腦,，只需手機(jī)校驗(yàn)就可重新安裝數(shù)字證書,。



 支付機(jī)構(gòu)不得為信貸、融資機(jī)構(gòu)開設(shè)賬戶



 專家：余額寶等業(yè)務(wù)不受影響



 另外,，有觀點(diǎn)認(rèn)為《辦法》對(duì)第三方支付從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)做的限制,，將影響支付寶、財(cái)付通等第三方支付企業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),，余額寶也將不符合規(guī)定,。



 記者梳理意見稿發(fā)現(xiàn)這一觀點(diǎn)的依據(jù)來(lái)自第八條規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸,、融資,、理財(cái)、擔(dān)保,、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶,。



 “該規(guī)定并不影響支付機(jī)構(gòu)為相關(guān)機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)?！毖胄邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示,，現(xiàn)行支付體系為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供了高效安全的支付清算及結(jié)算安排，并符合國(guó)際支付清算監(jiān)管慣例和準(zhǔn)則,。



 傅蔚岡也表示,，支付機(jī)構(gòu)雖然不能為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開立支付賬戶，但仍可為其提供支付通道服務(wù),，將付款人的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至企業(yè)的銀行結(jié)算賬戶,。因此，《辦法》并不會(huì)影響余額寶等金融業(yè)務(wù)的開展,，并且余額寶自誕生就避開了這種風(fēng)險(xiǎn),。

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