全國金融工作會議要求健全符合我國國情金融法治體系

專家剖析互聯網金融立法工作核心問題是什么

全國金融工作會議閉幕之后，“灰犀?！币辉~為人們所知曉,。

經濟學家米歇爾·渥克在其著作《灰犀牛：如何應對大概率危機》中用“黑天鵝”比喻小概率而又影響巨大的事件，用“灰犀?！北扔鞔蟾怕是矣绊懢薮蟮臐撛谖C,。

面對互聯網金融迅猛的發(fā)展勢頭，如何防范“灰犀?！?？中共中央總書記、國家主席、中央軍委主席習近平在全國金融工作會議上指出,，要加強社會信用體系建設,，健全符合我國國情的金融法治體系。

法律法規(guī)依然有待完善

今年5月,，銀監(jiān)會網站發(fā)布《2017年立法工作計劃的通知》顯示,，今年擬完成46項立法項目，其中3項涉網絡借貸,。這3項分別包括《網絡借貸資金存管業(yè)務指引》《網絡小額貸款管理指導意見（暫定名）》和《網絡借貸信息中介機構信息披露指引》等規(guī)范性文件,。

近年來，互聯網金融法治建設取得了一些成果,，但圍繞互聯網金融,，法律制度層面還有待進一步完善。

“《關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》規(guī)定了互聯網金融主要業(yè)態(tài)包括互聯網支付,、網絡借貸,、股權眾籌融資、互聯網基金銷售,、互聯網保險,、互聯網信托和互聯網消費金融等。目前有的業(yè)態(tài)已經出臺了管理辦法,，如互聯網保險,、互聯網支付、網絡借貸,，有的還沒有出,。另外，一些已經出臺的制度還缺乏相應配套的辦法保證實施,?！敝袊ù髮W教授、中國政法大學互聯網金融法律研究院院長李愛君說,。

“總體上來說,，單獨給互聯網金融立法是比較困難的，通常是在其他的法律或者規(guī)則里面,，把與互聯網金融有關的問題做一些規(guī)定,。互聯網金融從法律上來講還沒有規(guī)定,，也就是說現行法律中還沒有關于互聯網金融方面的條款,，只是在一些規(guī)章里面有?！敝袊ù髮W教授,、中國政法大學金融法研究中心主任劉少軍說,。

中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任、中國社會科學院金融法律與金融監(jiān)管研究基地秘書長尹振濤認為,，對于互聯網金融業(yè)務的管理需要法治,，需要一個大的法治框架，包括立法和監(jiān)管,。立法是法律層面的,，監(jiān)管是部門規(guī)章,，都可以歸為法治范疇,。對于一般的金融業(yè)務而言，法治比較完善,，頂層的法律和監(jiān)管的規(guī)則都有,。對于互聯網金融業(yè)務而言，目前監(jiān)管規(guī)則也就是具體實操層面的監(jiān)管存在不足,，在法律層面上也存在不足,。

立法工作遵循哪些原則

目前，在互聯網金融領域已經出臺的管理辦法包括：

2015年7月22日,，保監(jiān)會印發(fā)《互聯網保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》,，其中提出，不能確?？蛻舴召|量和風險管控的保險產品,，保險機構應及時予以調整。同時,，互聯網保險消費者享有不低于其他業(yè)務渠道的投保和理賠等保險服務,。

2015年12月28日，中國人民銀行發(fā)布《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》,。央行有關負責人在答記者問時指出,，堅持支付賬戶實名制。這也是反洗錢和遏制違法犯罪活動的基礎,。針對網絡支付非面對面開戶的特征,，強化支付機構通過外部多渠道交叉驗證識別客戶身份信息的監(jiān)管要求。兼顧支付安全與效率,。本著小額支付偏重便捷,、大額支付偏重安全的管理思路，根據交易驗證安全程度的不同,，對使用支付賬戶余額付款的交易限額作出了相應安排,，引導支付機構采用安全驗證手段來保障客戶資金安全。突出對個人消費者合法權益的保護,。引導支付機構建立完善的風險控制機制,，健全客戶損失賠付、差錯爭議處理等客戶權益保障機制，有效降低網絡支付業(yè)務風險,。

2016年8月24日,，銀監(jiān)會、工信部,、公安部,、網信辦四部委聯合發(fā)布《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，其中提出,，要引導網絡借貸信息中介機構回歸信息中介,、小額分散、服務實體及普惠金融的本質,。

通過上述辦法的出臺,，可以看出未來互聯網金融立法的某些規(guī)律。

尹振濤認為,，就規(guī)范互聯網金融發(fā)展而言,，法律主要是規(guī)定一些原則性的東西，在法律層面應該做到這么幾點：首先是從基礎性工作入手,，比如金融消費者權益保護,、個人隱私保護等，這些方面的空白需要不斷完善和補充相關法治保障,；其次是把現有法律制度圍繞新的金融業(yè)態(tài)和形式做一些修正和修改,，比如圍繞互聯網金融、混業(yè)發(fā)展等,，可以在原有法律框架基礎之上做一些調整,。

“互聯網金融立法工作應遵循科學性、安全性,、流動性,、普惠性及服務實體經濟的原則?！崩類劬f,。

發(fā)揮既有法律調整作用

近日，上海市人民檢察院發(fā)布《2016年度上海金融檢察白皮書》,，對2016年上海檢察機關辦理的金融犯罪案件進行系統(tǒng)分析,，其中提到，涉互聯網金融領域的刑事風險上升,，以互聯網金融名義實施非法集資犯罪的情況日趨嚴重,。2014年，上海市發(fā)生首起P2P網貸平臺非法集資案,；此類案件在2015年上升至11件,；2016年,，P2P網貸平臺非法集資案陡升至105件，占全年受理的非法集資案件總數的30%,。犯罪形式多為假借互聯網金融名義,，主要在線下吸收資金。絕大部分涉P2P刑事案件采用線上,、線下相結合的銷售模式,，即除了在線上開展業(yè)務外，還在線下設立實體網點,，采用撥打電話,、在密集區(qū)發(fā)布小廣告等傳統(tǒng)犯罪手法進行非法集資。

遏制違法犯罪現象,，是互聯網金融立法的最重要目的,。

“互聯網金融立法的原則很多，但是比較重要的一點就是,，立法的核心是杜絕違法，對違法行為要進行整治,、嚴懲,。在立法做了原則性規(guī)定之后，一些具體的措施應該通過監(jiān)管層面推進,。立法要給這個行業(yè)留一些發(fā)展的空間,，同時立法一定要有前瞻性和包容性?！币駶f,。

劉少軍認為，互聯網金融單獨立法不現實,，因為互聯網金融在本質上沒有突破傳統(tǒng)金融的框架,，只是我們的一些金融業(yè)務通過互聯網來完成，“只有在其他法律里規(guī)定涉及互聯網的這些業(yè)務應該怎么做,。以虛擬貨幣的問題為例來說,，解決這個問題可能要修改中國人民銀行法；再以關于第三方支付的問題來說,，已經確定將來把商業(yè)銀行法改成銀行業(yè)法,；還有眾籌的問題，就是需要修改證券法,，信托法也需要做一部分調整,；還有支付寶，是支付結算里的一種新的支付結算方式,，所以在以后修訂支付結算法的時候,，需要對其有具體的權利和義務方面的規(guī)定”,。

“法律是用來規(guī)范互聯網金融的發(fā)展?；ヂ摼W金融只是換了一種金融方式,，法律關系并沒有發(fā)生本質上的變化，法律層面要明確各方面的權利義務,?！眲⑸佘娬f。

李愛君認為,，互聯網金融立法應充分發(fā)揮已有法律制度的調整作用,；互聯網金融立法可以充分發(fā)揮現有法律制度的兜底條款作用；對迫切需要立法或者修訂現有法律的互聯網金融業(yè)態(tài),，應該成熟一個就立一個,，以便適應科學技術的快速發(fā)展對金融業(yè)的影響。

“互聯網金融創(chuàng)新比較快,，創(chuàng)新意味著要突破法律的某些限制,，這就涉及法理的問題。那么從法理上應如何看待那些適度超越法律規(guī)定界限的問題,？我認為,，金融法最核心的問題就是控制系統(tǒng)性風險，對于互聯網金融來說也是如此,，只要不產生系統(tǒng)性風險,，都是可以的?！眲⑸佘娬f,。

結束語

金融是“國之重器”，是國民經濟的血脈,。保障金融安全,，事關國家安全。在前不久召開的全國金融工作會議上,，“風險”與“監(jiān)管”成為高頻詞,，由此不難看出現階段金融工作的重點和難點。而在金融領域的“風險”與“監(jiān)管”中,，互聯網金融的問題最為突出,。自7月21日起，本版推出“聚焦互聯網金融安全”系列報道,，剖析互聯網金融風險所在,、探尋互聯網金融監(jiān)管長效機制如何建立以及怎樣構建互聯網金融法治框架。通過這些深度解讀不難看出,，深入落實習近平總書記在全國金融工作會議上提出的具體要求,，方能保障互聯網金融安全,，促進實體經濟與互聯網金融良性循環(huán)、健康發(fā)展,。（制圖/李曉軍 法制網記者/杜曉  法制網實習生/涂陳昊）