最近一段時(shí)間,，校園貸引發(fā)的惡性事件不少，其中,，數(shù)福建一名大學(xué)生因欠下高額校園貸自殺一事最典型,。校園貸引發(fā)諸多問(wèn)題，其中固然有個(gè)別大學(xué)生超前奢侈消費(fèi)的原因,，但校園貸平臺(tái)的問(wèn)題不容忽視,，甚至有人列出了校園貸的“原罪”。校園貸最關(guān)鍵的問(wèn)題在哪兒,？《法制日?qǐng)?bào)》記者進(jìn)行了深入調(diào)查,。

“我是一名身負(fù)十幾萬(wàn)元貸款的大學(xué)生，這是我去年的信報(bào),，有點(diǎn)黑,。”

坐在記者面前的肖明說(shuō)得很坦白,，自考上大學(xué)開(kāi)始貸款,，他已經(jīng)從4家校園貸平臺(tái)貸款。

“校園分期平臺(tái)的不道德之處,，就是明知道大學(xué)生群體有著強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望,，但沒(méi)有過(guò)硬的還款能力，還不嚴(yán)格審核,，這是校園貸所有問(wèn)題的根本原因,。應(yīng)該說(shuō)，校園貸的初衷是好的,，這種方式在解決了一部分學(xué)生剛需的同時(shí)又降低了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),。然而，校園貸平臺(tái)既不對(duì)學(xué)生的還款能力進(jìn)行甄別,，又故意引導(dǎo)他們進(jìn)行高額消費(fèi),，甚至還大版面展示奢侈品，這種動(dòng)機(jī)就值得玩味了,?！弊鳛橘J款“常客”,，肖明如此說(shuō)道,。

的確，有的學(xué)生通過(guò)校園貸實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想,，也有學(xué)生背債度日如年,。對(duì)于校園貸的兩極評(píng)價(jià)，讓它游走于天使與魔鬼之間,。

以各種甜頭吸引學(xué)生

肖明接觸貸款非常早,，最早的一次是在2012年11月。貸款理由很簡(jiǎn)單,，家里經(jīng)濟(jì)拮據(jù),，使用國(guó)家助學(xué)貸款上大學(xué)?！爱?dāng)時(shí)網(wǎng)貸還沒(méi)有興起,，我也就沒(méi)有找大學(xué)生借款平臺(tái)借錢(qián)?！毙っ飨蛴浾呤崂碚f(shuō),，2012年到2014年，雖然校園貸依舊沒(méi)有進(jìn)入大部分學(xué)生的視野,，但各種分期廣告已經(jīng)貼滿了校園廁所,，同時(shí)還有社團(tuán)、活動(dòng)贊助商來(lái)學(xué)校擺攤賣(mài)手機(jī),，“當(dāng)時(shí)打的廣告也是‘首付×××,，手機(jī)拿回家’”。

在肖明看來(lái),，這種廣告一般都會(huì)宣稱手續(xù)簡(jiǎn)便,、下款額度高，卻對(duì)手續(xù)費(fèi)避而不談,，“我有同學(xué)辦理過(guò)這種業(yè)務(wù),，買(mǎi)一個(gè)蘋(píng)果手機(jī)，全部還完后比手機(jī)正價(jià)多出兩三千元,，年利率超過(guò)50%”,。

肖明告訴記者，2014年之后,，校園分期平臺(tái)開(kāi)始大規(guī)模在大中型城市的公交站臺(tái)做推廣,，尤其是高校周?chē)恼九_(tái)。不過(guò),，有一個(gè)現(xiàn)象正在改變,，那就是手續(xù)費(fèi)低得多，“而且為了獲取新用戶,，平臺(tái)也是下了血本,，首單免息，各種取現(xiàn)免息,，我當(dāng)時(shí)光從分期樂(lè),、趣分期、優(yōu)分期獲得的免息借款額度就超過(guò)4萬(wàn)元?！毙っ髡f(shuō),。

據(jù)肖明介紹，校園貸進(jìn)入大學(xué)校園時(shí),，只要通過(guò)了平臺(tái)的面簽,，新用戶就可以獲得各種各樣的禮品，讓學(xué)生一分不花就能?chē)L到甜頭,?！昂髞?lái)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，服務(wù)提供商的錢(qián)也燒得差不多了,，才慢慢取消或降低新用戶的福利,，但仍然會(huì)在開(kāi)學(xué)那段時(shí)間搞讓利活動(dòng)?！毙っ髡f(shuō),，后來(lái)，不少平臺(tái)推出了免面簽服務(wù),，也是從這時(shí)起,，學(xué)生被盜用身份參與校園貸的報(bào)道就經(jīng)常出現(xiàn)了。

高壞賬率催生高利息

在走訪中,，有業(yè)內(nèi)人士告訴記者,，對(duì)于在校大學(xué)生來(lái)說(shuō)，每個(gè)月的生活費(fèi)有限,，有時(shí)還會(huì)出現(xiàn)除了基本生活保障還要額外購(gòu)買(mǎi)東西的情況,，這樣一來(lái)，申請(qǐng)貸款的學(xué)生其實(shí)沒(méi)有多少錢(qián)用來(lái)還貸,，這時(shí)又不敢跟家里人說(shuō),，只能繼續(xù)借錢(qián)還貸，越借越多,。尤其是向不良校園貸平臺(tái)借款的學(xué)生,，他們好比走進(jìn)了“死胡同”。

在北京某資產(chǎn)管理公司主管放貸業(yè)務(wù)的王晶告訴記者,，校園貸的核心問(wèn)題其實(shí)是壞賬率,。“壞賬率也是各個(gè)平臺(tái)諱莫如深的一個(gè)東西,，大家都在回避這個(gè)問(wèn)題,，都不愿意明說(shuō)。現(xiàn)在校園貸平臺(tái)的壞賬率太高,，10單生意中有2單可能會(huì)出現(xiàn)壞賬,。我曾經(jīng)接觸到朋友公司一個(gè)出現(xiàn)壞賬的單,，這個(gè)學(xué)生已經(jīng)在4家平臺(tái)貸款，全部都還不上,。征信系統(tǒng)還不完善,，各個(gè)平臺(tái)都避免不了出現(xiàn)這種重復(fù)借貸的情況”。

既然壞賬率高,，那校園貸平臺(tái)如何保本,？業(yè)內(nèi)人士告訴記者，校園貸平臺(tái)對(duì)此的解決辦法就是高額利息,。

“校園貸的利率都高得離譜，而且這個(gè)數(shù)字會(huì)隨著壞賬率的升高越來(lái)越高,，與此同時(shí),，整個(gè)校園貸金融鏈條的穩(wěn)定性變的越來(lái)越差，這是個(gè)惡性循環(huán),。高利率意味著高壞賬,，高壞賬意味著更高的利率。作為這個(gè)游戲的最后一環(huán),，可憐的大學(xué)生是沒(méi)有下家可以指望的,。”在王晶看來(lái),，現(xiàn)在有很多大學(xué)生從這家平臺(tái)借款還那家平臺(tái)的錢(qián),，這種情況一點(diǎn)也不奇怪，“游戲到最后就只能這么玩了,。作為平臺(tái),，他只關(guān)心自己的錢(qián)能否收回來(lái)，只要不當(dāng)最后一棒就可以了”,。

不過(guò),，記者注意到，在不少校園貸平臺(tái)的官方口徑里,，壞賬率都低于1%,。

“多年前，國(guó)家取消銀行辦理學(xué)生信用卡以及助學(xué)貸款長(zhǎng)期虧損,，壞賬率官方數(shù)據(jù)高達(dá)8%,，這也說(shuō)明了大學(xué)生分期平臺(tái)背后的隱患所在?！蓖蹙дf(shuō),。

服務(wù)費(fèi)比利息還高

此外，在校園貸平臺(tái)還有一個(gè)不能告訴學(xué)生的秘密——服務(wù)費(fèi)等各種附加費(fèi)用,。

一般而言,，校園貸平臺(tái)的盈利主要是靠利息和服務(wù)費(fèi),，還有一些分期導(dǎo)購(gòu)平臺(tái)會(huì)收取渠道商的導(dǎo)購(gòu)費(fèi)。也就是說(shuō),，校園貸平臺(tái)要么把從P2P公司貸款的利息率反壓到學(xué)生身上,，要么和電商討價(jià)還價(jià)，這便是校園貸“商品低毛利+還款高利率”或“商品高毛利+還款低利率”的盈利模式,。

“在這里,，我們不討論校園貸平臺(tái)與電商之間的回旋，只說(shuō)平臺(tái)與學(xué)生之間的事情,。在校園貸服務(wù)中,，學(xué)生貸款的成本一般包括兩方面，一方面是貸款利息,，另一方面是服務(wù)費(fèi),、手續(xù)費(fèi)、工本費(fèi)等其他費(fèi)用,。而‘利率低至0.99%每月’‘零首付,、零利息’這些字眼對(duì)涉世未深的大學(xué)生來(lái)說(shuō)太誘人，一些學(xué)生只注意到利息低,，卻忽略了綜合借款成本很高,。”王晶說(shuō),，事實(shí)上,，許多校園貸平臺(tái)都是虛假宣傳。據(jù)調(diào)查,，純校園貸平臺(tái)的年化借款利率普遍在10%至25%之間,，分期付款購(gòu)物平臺(tái)還要高一些，多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上,，而某些平臺(tái)表面上說(shuō)是無(wú)利息,、低利息，實(shí)則利用大學(xué)生理財(cái)知識(shí)的欠缺,，一些沒(méi)有明確說(shuō)明的服務(wù)費(fèi),、管理費(fèi)、交易費(fèi)等費(fèi)用一經(jīng)加總,，甚至比利息還高,，變相地增高了利息，有的平臺(tái)利息費(fèi)用高達(dá)30%,，有高利貸之嫌,。