烏市兩級法院3年受理民間借貸糾紛案逾1.2萬件

民間借貸緣何成社會風險“聚集地”

新疆維吾爾自治區(qū)烏魯木齊市中級人民法院近日召開民間借貸糾紛案件審理情況新聞發(fā)布會，烏市中院發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,，烏市兩級法院近三年受理民間借貸糾紛案件達12011件,，由于民間借貸缺乏有效監(jiān)管，高息現(xiàn)象普遍存在且日益隱蔽化,，再加上當事人風險意識淡薄,、投機暴富思想驅使等原因，導致民間借貸案件大幅增加,。

民間借貸風險激增 涉案金額成倍增長

據(jù)烏市中院立案一庭副庭長、新聞發(fā)言人陳琛介紹,，近年來,，隨著經(jīng)濟快速發(fā)展、金融政策的變化和城市棚戶區(qū)改造及基礎建設的蓬勃發(fā)展,，實際生產(chǎn)生活中催生了大量民間借貸法律關系,。民間借貸的大量出現(xiàn)，在一定程度上緩解了中小企業(yè)的融資難題,，滿足了部分市場主體的資金需求,，但同時也直接導致人民法院受理民間借貸糾紛案件數(shù)量的大幅上升。由于我國金融法律體系相對不健全,，民間借貸主體呈現(xiàn)出廣泛性,、多元化等特點，其粗放,、自發(fā),、紊亂的發(fā)展一直游離于國家金融監(jiān)管體系的邊緣，盲目,、無序,、隱蔽的缺陷日積月累疊加凸顯,，民間借貸風險激增，隱患愈加突出,，負面影響著經(jīng)濟秩序的正常運行,。

陳琛說，近期網(wǎng)絡熱議的山東聊城于歡案件,，從此案的一審判決書來看,，案件事實部分就涉及了民間借貸問題，數(shù)額巨大,，當事人雙方口頭約定10%月息,，最終債務人未按期還款導致債權人上門追款，從而發(fā)生慘痛事件,，此案件背后就是一種比較典型的民間借貸,。

陳琛介紹說，梳理近三年烏市兩級法院審理民間借貸糾紛案件可以看出,，2014年受理民間借貸糾紛案件2085件,，2015年收案3851件，2016年收案6075件,，案件增長率達到了300%,，成為僅次于家事糾紛的民事訴訟類型，涉案金額呈現(xiàn)出成倍增長的態(tài)勢,。

烏市中院民一庭庭長程慧玲介紹,，烏市民間借貸案件類型已呈現(xiàn)多元化，主體上有自然人之間的借貸,，有自然人與企業(yè)之間,，也有企業(yè)法人與其他組織之間的借貸。從表現(xiàn)形式來看,，主要為普通型,、復合型和特殊型三種類型，普通型即借款標的較小,、債權人與債務人之間的權利義務關系明確,、借款用途、借款目的明確的民間借貸關系,；復合型即借款金額巨大或者特別巨大,，對借款用途含糊其詞、不明確,，或者就是采用比較普遍的,、通用的敘述，通常在借條上出現(xiàn)的字眼是“因生意資金不足或生意急需”這樣的文字,，這種民間借貸案件通常是要么對利息沒有約定,，要么對利息約定高于民間借貸規(guī)定的利率標準,；特殊型即借款事實非常清楚明確，并且借款金額特別巨大,，借款憑條上對利率,、還款期限等沒有什么約定，審理這類案件時往往債務人對債權人提出的主張不假思索予以接受,。

借貸主體范圍擴張 高息現(xiàn)象普遍存在

陳琛分析說,，從烏市兩級法院審理的案件來看，民間借貸主體范圍正在呈不斷擴張趨勢,，傳統(tǒng)的民間借貸是以地緣,、血緣為紐帶，以信任為基礎的民間融資形式,，這種借貸關系多發(fā)生于關系較為密切的左鄰右舍或親朋好友之間,，在審判實踐中占一半之多。但近年來民間借貸主體范圍呈擴大趨勢,，發(fā)展到跨地區(qū),，甚至借款人與出借人之間彼此并不熟悉，主要通過中間人介紹發(fā)生借貸關系,，借貸關系由熟人之間轉向陌生人之間,，借貸主體的借貸營利性增強。

同時,，民間借貸還呈現(xiàn)出經(jīng)營性借貸為主,、中小微企業(yè)深度介入的特點。由于經(jīng)濟下行壓力增大,，特別是房地產(chǎn)經(jīng)濟的下滑,，許多房地產(chǎn)公司為了緩解資金周轉困難，借力于民間資本,，通過親朋甚至小額貸款公司融資。然而,，一旦資金回籠過慢甚至斷鏈,，就會造成還款不及時或無力還款等問題而引發(fā)矛盾糾紛。另外,，一些企業(yè)和個人還專門從事“以錢炒錢,、賺取利差”的資金生意，借貸資金呈現(xiàn)出典型的資本化,、商業(yè)化特征,。

程慧玲說，目前民間借貸高息現(xiàn)象普遍存在,，且日益隱蔽化,。由于融資困難,，民間借貸市場的利率不斷走高，一些民間融資活躍的經(jīng)濟領域內(nèi),，月利率普遍在2分,、3分以上，有的甚至達5分以上,，即年利率回報超過60%,，各基層法院普遍反映高息借貸問題十分突出。為了規(guī)避法律,，出借人往往采取預先扣息,、訂立陰陽合同等做法，對法院認定事實帶來了較大的困難,，一些職業(yè)放貸方采用制式合同,，在條款中約定了利息、并另行約定手續(xù)費,、違約金等,，遠遠超出年利率24%的法律規(guī)定。

程慧玲還介紹說,，民間借貸與非法集資等違法犯罪活動時有交織,，在高額利息回報的誘惑下，一部分放貸人會因追求更高的資金利潤而失去理性,，開始從事非法吸收公眾存款,、集資詐騙、高利轉貸等違法犯罪行為,，擾亂金融秩序和社會治安,。在此類案件中，民事法律關系和刑事法律關系交織在一起,，無論是程序還是實體處理都比單純的民間借貸案件復雜得多,，給法院增加了案件審理的難度。

缺乏監(jiān)管亂象叢生 債務清償風險加劇

分析民間借貸糾紛案件高發(fā)的原因,，陳琛認為,，首先，宏觀經(jīng)濟形勢造成了企業(yè)經(jīng)營困難,，償債能力降低,，受內(nèi)部、外部經(jīng)濟環(huán)境復雜多變等因素影響,，一些企業(yè)出現(xiàn)了債務危機和經(jīng)營困難,，由此呈現(xiàn)出烏市全市民間借貸糾紛數(shù)量逐年成倍上升趨勢。而民間借貸融資成本高更加劇了債務清償風險。由于銀根緊縮,，融資困難,，民間借貸普遍存在高息現(xiàn)象。高利率導致了大量信用風險的產(chǎn)生,，一旦企業(yè)盈利不佳或難以承受過高的利息負擔,，借貸雙方就容易產(chǎn)生糾紛，加之出借人往往采取多種手法隱瞞高息事實,，進一步加劇了糾紛產(chǎn)生的可能,。

陳琛說，民間借貸缺乏有效監(jiān)管,，亂象叢生,，民間借貸是私人資本市場上自發(fā)的資金融通行為，即我們所謂的體制外金融,。由于長期游離在監(jiān)管邊緣,，民間融資市場因缺乏必要的約束和管理而呈現(xiàn)出無序亂象，如借貸形式不規(guī)范,、擔保不完備,、借款用于非正常用途、高息借貸,，甚至與刑事犯罪交織在一起等,，都為糾紛的發(fā)生埋下了隱患。

程慧玲認為,，當事人風險意識淡薄,，投機暴富思想驅使，也導致了民間借貸案件多發(fā),。債權人在高息誘惑下,，期望得到遠遠高于同期銀行存款利息的高利潤回報，往往忽視借款人的履約能力和借貸后所面臨的風險,。銀行借款手續(xù)的復雜也激發(fā)了民間融資的興趣,，在公民或者小微企業(yè)急需貸款時辦理民間借貸手續(xù)簡單、方便,、快捷,，也無須辦理擔保等，由此吸引了眾多借款人,。當然,，社會誠信的缺失也是民間借貸案件大幅增加的原因之一,。誠信缺失的現(xiàn)象在訴訟中非常普遍,，虛假訴訟蔓延，當事人之間的矛盾非常突出，原,、被告為了各自的利益隱瞞編造案件事實甚至偽造證據(jù)的情況時有發(fā)生,。

完善行業(yè)防控機制 提高風險防范意識

程慧玲介紹，烏市中院建立了兩級法院聯(lián)席會議制度,，定期通報民間借貸案件審理情況,，重點分析二審發(fā)回重審、改判的原因從而統(tǒng)一裁判標準,，案件審理中注意審查出借人與借款人的關系,、借貸雙方是否相識、彼此親密程度以及出借款項來源,、借款目的,、用途等情況，排除以合法形式掩蓋非法目的的情形,，使法官對雙方借貸關系的真實性作出準確的判斷。通過統(tǒng)一裁判標準,，加強對借貸關系真實性審查的力度,。烏市兩級法院還注重人才的培養(yǎng)、鍛煉與延續(xù),，打造專業(yè)的審判隊伍,，提高審理民間借貸案件的整體質效和水平。

程慧玲建議,，應當加強法治宣傳,，提高風險防范意識，積極發(fā)揮司法宣傳的職能作用,，通過組織庭審觀摩,、法治講座、社區(qū)普法宣傳,、巡回審判等多種方式加強有關法律的宣傳和普及,，讓老百姓知法、懂法,，學會用法律武器加強借貸風險的防范,，提高對市場行為的風險責任意識，規(guī)避高風險投資行為,，從根源上減少不必要的民間借貸案件發(fā)生,。在案件審理過程中，還應當加大調(diào)解力度,，加強司法建議工作,。對于涉及家庭、熟人之間的借貸糾紛，仍將調(diào)解工作作為重中之重,，抓準癥結,，化解矛盾，做到案結事了,。同時加大司法建議的力度,，重點針對企業(yè)提出有針對性的司法建議，完善行業(yè)風險防控機制,。

陳琛也認為,，促進民間借貸健康發(fā)展是一個全社會的系統(tǒng)工程，需要社會各部門共同努力與協(xié)作,。法院在審理此類案件過程中,，對于可能引發(fā)社會穩(wěn)定問題的群體性借貸糾紛及時向當?shù)攸h委、政府通報信息,，在黨委的統(tǒng)一領導和政府的協(xié)調(diào)下整合社會資源,，共同做好化解工作，解決糾紛,，促進社會和諧穩(wěn)定,。

陳琛表示，民間借貸宜疏不宜堵已經(jīng)成為社會共識,，我國相關的法律法規(guī)不斷得到完善,，2015年9月1日最高人民法院正式頒布實施《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，為諸多存在爭議的問題提供了新的審理思路和裁判尺度,，民間借貸也逐步納入國家金融監(jiān)管體系,，民間借貸將更加陽光化、規(guī)范化,、法制化,。同時，加強公眾對民間借貸的風險教育,，提高公眾風險意識和應對風險的能力,，也是控制民間借貸問題的關鍵所在。