摘 要：在市場經(jīng)濟(jì)日益泛化的今天,，婚姻險作為一種新興的保險險種,，開始進(jìn)入被習(xí)慣殖民的中國社會。其以夫妻離異收場為邏輯假定,，并制定出相應(yīng)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制,。雖然目前還未有相關(guān)的立法支撐，卻被各保險公司所推崇,。本文將從實證分析的角度,，探究當(dāng)今人們的價值抉擇。通過研究我國婚姻保險的市場運行,，揭露其在具體操作中所存在的阻力及可行性,，并結(jié)合外國的立法以及實踐經(jīng)驗，建構(gòu)出具有中國特色的婚姻險立法模式,，實現(xiàn)以最小的制度成本換取最大的社會效益,。

關(guān)鍵詞：婚姻險 可行性 阻力 婚姻險制度

一、我國婚姻險的概念厘定

（一）婚姻險的概念

婚姻保險主要指經(jīng)過法定形式結(jié)合的夫妻,，每年或每月以固定的期限的設(shè)置方式向保險公司繳納一定的費用,，該費用作為保險人所存儲的保險基金。如果夫妻感情出現(xiàn)破裂,，則法院根據(jù)雙方的協(xié)議亦或其在此次離婚事件中的過錯程度來分割這筆保險金,。相反，倘若夫妻二人在一定的期限之后依然舉案齊眉,，該筆保險金則作為夫妻的共同財產(chǎn)的一種保險方式,。從該定義可以看出，婚姻保險的投保主體與普通保險大有差異,?；橐鲎鳛橐环N人身關(guān)系結(jié)合的法定方式，決定了風(fēng)險設(shè)置的獨特性,。而且該種保險的受益主體具有不確定性,，倘若夫妻以離異收場，則最終的受益者為無過錯方,。假定夫妻的婚姻保質(zhì)期達(dá)到了保險合同所規(guī)定的期限,，則最終的保險收益歸夫妻雙方共同所有。從某種程度來講,，婚姻險成為夫妻離婚的潛在資產(chǎn),，也成為見證愛情的“準(zhǔn)不動產(chǎn)”,。

（二）婚姻險的特征

1、 保險性與存儲性,?；橐鲭U的險種設(shè)計決定了其在面臨各種結(jié)果時均會產(chǎn)生所投資產(chǎn)的回報，其包括經(jīng)濟(jì)學(xué)上所聲稱的危險性收益與存儲性收益,。即當(dāng)出現(xiàn)婚姻事故時（以離婚收場）,，保險公司會將所投資產(chǎn)的一部分由無過錯方所有，當(dāng)夫妻白頭偕老時,，保險公司將會以此禮金作為遲暮中的珍貴的饋贈,。所以保險公司只不過是投保人暫時的資金存儲機(jī)構(gòu)而已。

2,、兩全性。兩全保險,，又稱生死合險,，是指被保險人在保險合同約定的保險期間內(nèi)死亡，或在保險期間屆滿仍生存時,，保險人按照保險合同約定均應(yīng)承擔(dān)給付保險金責(zé)任的人壽保險,。而此處的婚姻險則與兩全險的最終保險歸屬不無二致。保險費好似所謂的準(zhǔn)備金,，無論何種法律后果,，均會在一定程度上實現(xiàn)保險費的返還。其實在婚姻險的險種設(shè)計上,，保險人更像是投保人的負(fù)債人,。

二、我國婚姻險的可行性分析

（一）我國離婚率逐年增高

根據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》（1991-2010 年）數(shù)據(jù)統(tǒng)計得知,，1991年-2010 年,，我國的離婚數(shù)量呈現(xiàn)逐年走高的趨勢,，而且2005年-2010 年更是達(dá)到了新的峰值,，由此可以看出,，中國的離婚現(xiàn)象已經(jīng)成為一種常態(tài),。究其原因，有以下兩點：

1,、憲法賦予中國公民的基本權(quán)利與自由的具體化,，成為離婚因素的導(dǎo)火索。自由乃法律限定下的自我意思活動,，而離婚自由由此有了正當(dāng)化的合理依據(jù),。在各種外界因素誘發(fā)的背景下，自由乃追求幸福主旨之權(quán)利,，離婚繼而成為后續(xù)行為合理化,、合法化的法律方式,。

2、在義務(wù)與情感中的視線轉(zhuǎn)移,，著名社會學(xué)家費孝曾經(jīng)對家庭結(jié)構(gòu)進(jìn)行了分析研究，他指出情感和義務(wù)為家庭中最基本的二元,，婚姻就是圍繞著這二元而展開,。究于人們欲望滿足的層級性,，在物質(zhì)基礎(chǔ)相應(yīng)提高的基礎(chǔ)上,，人們往往會更加注重情感的依托,，感情一般會有保質(zhì)期,。必須承認(rèn)的是當(dāng)高的婚姻期待值與現(xiàn)實的婚姻境況相沖突，往往人們會忘記婚姻的最初義務(wù)性允諾,，其以離婚作為最為有效的解決機(jī)制,。由此可以看出，所有的潛在因素都在促發(fā)婚姻的雙方通過離婚使自己獲得自由,，可此趨勢顯然與婚姻締結(jié)的初衷背道而馳,，故婚姻險在離婚潮中有了存續(xù)的土壤與基礎(chǔ)，通過機(jī)制體系性的統(tǒng)一,，通過財產(chǎn)及夫妻最初的保險標(biāo)的來喚醒缺乏價值共鳴的所謂合法化的自由,。

（二）物質(zhì)基礎(chǔ)延伸的風(fēng)險防范意識

不斷增強(qiáng)隨著人們生活水平的不斷提高，人們開始有更多的閑置資金進(jìn)行有效的投入與整合,，其中保險投入比例便呈現(xiàn)不斷增高的趨勢,。據(jù)統(tǒng)計，2005 年我國保險密度即人均保費僅為40 多美元,，而2009 年我國人均保費在年月底達(dá)到105 美元,，增加二倍之多。究其緣由,，是因為中國人民的生活可支配資金變得富余起來。根據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》（1991-2010 年）數(shù)據(jù)統(tǒng)計得知,，雖然農(nóng)村居民的純收入與城鎮(zhèn)居民的可支配收入相差懸殊,，但由于農(nóng)村的生存成本較低，所以其在生活質(zhì)量的提升率上還是亦步亦趨的,。在此物質(zhì)基礎(chǔ)上,，更多的夫妻有了投資風(fēng)險性項目的意向。人們開始更加關(guān)注自己的生命與身體健康,，為自己與心愛的人投上一份保值的保險,，便成為眾多民眾的選擇。為此,，社會各界為了使這種風(fēng)險意識持續(xù)發(fā)酵,，便相應(yīng)的進(jìn)行所謂的“刺激性措施”。保險公司首當(dāng)其沖,，其完善了保險的管理機(jī)制,，并推出一系列親民產(chǎn)品，諸如護(hù)理險,、愛情險,、手機(jī)防盜險、寵物責(zé)任險,、家政雇傭責(zé)任險,、熊孩子險和公司綁架勒索保險,。除此之外，其對保險的宣傳與普及力度也不斷加大,。由于保險這種新興的產(chǎn)業(yè)才剛剛在我國興起,，一些人往往持懷疑的態(tài)度。為此,，政府憑借自己先天的信賴優(yōu)勢,，積極推廣保險在我國的科學(xué)化運行。李克強(qiáng)總理提出：在發(fā)展社會保險的同時,，有條件的也應(yīng)該積極的參與到商業(yè)保險中,，這不僅在一定程度上為政府的財政減壓，還會使民眾在遭遇各種風(fēng)險時,，有足夠的能力去應(yīng)對各種風(fēng)險,。在保險公司與政府的聯(lián)合推進(jìn)下，一些閑置的資金在市場經(jīng)濟(jì)的運行中發(fā)揮了巨大的作用,，社會的穩(wěn)定與持續(xù)也得到了十足的保障,。

三、我國婚姻險發(fā)展的阻力性探究

（一）發(fā)展歷程較短

婚姻險作為一種新興的險種是近年來才發(fā)展起來的,，一些保險公司也是假借推行新的保險產(chǎn)品之名,，在變相的向最初的人壽險轉(zhuǎn)移，使該產(chǎn)品失去了存在的價值,，脫離了產(chǎn)品的本質(zhì),。為此人們對這種保險產(chǎn)品缺乏安全感。其中6 成網(wǎng)友表示不會購買或者持觀望態(tài)度,，8 成網(wǎng)友表示購買保險產(chǎn)品則更注重其可靠性,。這種年輕型保險勢必會在最初的科學(xué)周期上處在相對艱難的境地，這是符合事物的發(fā)展規(guī)律的,。

（二）適用人群受限

我國婚姻保險面向的主要群體是具有明確法律關(guān)系的夫妻,，投保人大部分都是夫妻二人，被保險人必須是夫妻雙方,，受益人是夫妻雙方,、一方或其子女。為此婚姻險的保險標(biāo)的與投保主體決定了婚姻險的適用受到了相應(yīng)的限制,，這便使戀人排除在外,。應(yīng)當(dāng)指出的是，戀愛階段處于人們彼此依賴與信任的最高階段,，而此刻婚姻保險產(chǎn)品可以作為雙方互贈的禮物,，以示對愛情的珍重。此外，這種服務(wù)可以延伸到婚姻階段,，使戀愛與婚姻的連續(xù)性在保險的設(shè)置上也可以增加所謂的連續(xù)性,。而且倘若夫妻雙方結(jié)婚，婚姻險的保險費率是顯著高于戀愛險的,。如果可以按照此想法設(shè)置相應(yīng)的保險模式,，一定會增加婚姻險的受眾范圍，畢竟中國的情侶的數(shù)量處于持續(xù)且穩(wěn)定的增加變動中,。

（三）保險模式單一

我國婚姻保險的開展模式均采取自愿商業(yè)保險模式,，政府對其并沒有介入，這使得婚姻險在中國出現(xiàn)了水土不服的窘狀,。以上指出,，中國的婚姻險發(fā)展歷程短，適用人群受限,，加之商業(yè)保險公司在中國民眾還建立相應(yīng)的信任體系,，故自愿商業(yè)保險模式只會無疑增加保險成本，無法實現(xiàn)婚姻險的社會效益,。在目前世界范圍內(nèi),，保險分為兩種：即自愿性保險和強(qiáng)制性保險,。俄羅斯建立了強(qiáng)制性婚姻險,，通過制定相應(yīng)的法律法規(guī),，所有符合條件的夫婦均應(yīng)劃入婚姻險的范疇。而英國,、美國,、瑞典等國家采取的是自愿型商業(yè)保險，其承保機(jī)構(gòu)的選擇往往與其國情緊密聯(lián)系在一起,。中國作為發(fā)展中國家,，且根植于民眾的婚姻觀念,，即刻采取自愿商業(yè)模式是不現(xiàn)實的,。政府的參與在某種程度上是符合中國新興事物的發(fā)展與興起。

（四）處理機(jī)制欠缺

婚姻險在我國商業(yè)保險的設(shè)置上屬于連生型保險,，其以夫妻雙方為保險對象,，倘若夫妻以離婚收場，則原來的婚姻險可以依照雙方的約定拆分成所謂的壽險,，這就使原本以婚姻為保險標(biāo)的的婚姻險失去了存在的意義,，其有點像打著婚姻險的幌子在進(jìn)行著所謂的聯(lián)合壽險的勾當(dāng)。此外,，商業(yè)保險公司在婚姻險的處理機(jī)制上顯得消極被動,。為了使保險的效益發(fā)揮到最大化，其應(yīng)設(shè)立相應(yīng)的配套增值服務(wù),。顧客是上帝,，如果風(fēng)險防范上保險公司能夠盡早的介入，也不會使上帝在保險標(biāo)的上分崩離析,。這種增值服務(wù)在很大程度上可以抑制離婚風(fēng)險,，從而使風(fēng)險固定，既獲得了經(jīng)濟(jì)收益,，又獲取了社會效益,。

四、我國的婚姻險制度構(gòu)想

（一）婚姻險承保模式的選擇

婚姻險的承保模式在價值選擇上有兩種傾向：一種是純粹的自愿商業(yè)型保險,，一種是政府強(qiáng)制性的社會型保險,。在兩種價值選擇的指導(dǎo)下，在全世界產(chǎn)生了3 種婚姻險承保模式：

1,、美國式的非特殊性承保機(jī)構(gòu),，即由現(xiàn)有的壽險公司承保。因為美國是一個高離婚率的國家,，而且其離婚訴訟的費用非常昂貴,，其所需費用達(dá)到1.5 萬-2 萬美元。此外，有專家指出,，一個人一旦選擇離婚,，將會喪失自己將近3/4 的資產(chǎn)，故更多的人愿意投?；橐鲭U,，使分產(chǎn)合約在保單上得到真正的法律保障。

2,、英國式的特殊性承保機(jī)構(gòu),，即由專門的愛情保險公司經(jīng)營。所謂生命誠可貴,，愛情價更高,。此箴言在英國承保模式的選擇上得到了印證。其由專門的愛情保險公司經(jīng)營,，可見其專業(yè)性,。具體操作流程如下：夫妻每月繳納5 英鎊作為保險費，繳費年限為20 年,，如果夫妻相處滿25 年,，則可以按照保險約定領(lǐng)取5000 英鎊的愛情獎勵金。否則,，無過錯方將會獲得3000 英鎊愛情安慰金,，過錯方不得有任何的投保回報,。該模式以夫妻愛情至上為理念,，是迎合英國的感情觀主流的。

3,、俄羅斯的政府性承保機(jī)構(gòu),，即由政府作為該保險公司的控股股東，且符合條件的夫婦應(yīng)當(dāng)依據(jù)法律向保險公司投保,。其法律規(guī)定為符合法定條件的父母應(yīng)為自己2-15 歲的兒子投婚姻保險,，如果其達(dá)到法定婚齡，在結(jié)婚時將會有一份價值不菲的結(jié)婚保險金,。這三種婚姻險承保模式若直接嵌入中國的保險模式體系中是不切實際的,。所以婚姻險的中國本土化需要加入新的元素，即筆者所倡導(dǎo)的政府引導(dǎo)下的自愿商業(yè)型保險模式,。中國的保險業(yè)發(fā)展缺乏系統(tǒng)的科學(xué)化管理,，而且民眾的保險理念雖然有所提高，但終究與國外的保險價值觀相去甚遠(yuǎn),，故純粹的自愿商業(yè)型保險的設(shè)置是不切實際的,。若采取俄羅斯的政府強(qiáng)制性婚姻險，在目前看來也缺少依憑，畢竟婚姻的契約自由精神在中國已經(jīng)根深蒂固,，否則此保險的親民化也無從實現(xiàn),，法律是不能強(qiáng)人所難的。而政府引導(dǎo)下的自愿商業(yè)型保險在機(jī)制的設(shè)置上迎合了中國的本土化要求,，隨著保險公司險種的日益豐富,，其經(jīng)營理念發(fā)生實質(zhì)化改觀，但其具體的操作流程上還欠缺合理性,，故政府的適當(dāng)性引導(dǎo)是必要的,。諸如一些國有制的保險公司可以參與到與人身密切聯(lián)系的新興險的大潮中，做適當(dāng)?shù)男麄?，使民眾對政府的先天信賴在造福于民眾的項目上得到真正的貫徹?/p>

（二）婚姻險保險險種的設(shè)計

就婚姻險的實質(zhì)性而言,，其目的在于維系夫妻之間的愛情。而狹義的婚姻險,，即以婚姻家庭關(guān)系為標(biāo)的,，就縮小了此處所指的婚姻險的外延,。故筆者提出應(yīng)豐富婚姻險的險種范圍,，此險種不僅包括狹義的婚姻險，還應(yīng)囊括愛情險,。而狹義婚姻險的設(shè)計過程應(yīng)仿效美國的增值性服務(wù),，具體險種設(shè)計如下：

1、狹義婚姻險,?；橐鲭U是以結(jié)婚的夫婦為保險主體，其應(yīng)定期向保險公司支付一定的保險費,，在期滿亦或離婚后,，根據(jù)雙方的過錯進(jìn)行最終的保險金賠付。在此定義的設(shè)置中,，與中國現(xiàn)實中所操作的婚姻險是有很大的區(qū)別的,。國內(nèi)往往將此保險概括為壽險的范疇，故其使婚姻險失去了所特有的險種價值,。借鑒美國的婚姻險險種設(shè)計,，其大致流程如圖所示：婚姻保險各階段的安排此設(shè)置的合理性在于，保險貫穿于婚姻的始終,，而且此保險不具有被動性與消極性,，保險公司具有相當(dāng)程度上的自由介入權(quán)，從婚姻心理咨詢至財務(wù)補(bǔ)助與律師的專業(yè)化服務(wù),，在此過程中,，不僅保險公司與心理咨詢機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所進(jìn)行了合作，而且使民眾對保險公司多了更多的信賴,，加之其從根本上能有效避免夫妻離婚或者能減少證據(jù)取證的復(fù)雜性,，故此機(jī)制在社會上各階層形成了良性的互動。在科學(xué)的體制下,，民眾能克制莫名的離婚沖動感,，此時便進(jìn)入到了婚姻險增值服務(wù)的第三個階段保險金的返還與投資?；橐鲭U的期限性決定了此保險的增值額是固定的,，所以期限屆滿，夫妻會相應(yīng)的取回應(yīng)得值,。在前期的婚姻維護(hù)中,，保險公司與投保人形成了合理的信賴，故若夫妻的此資金閑置,，便會將該資產(chǎn)投入該公司其他的險種,，在利益的循環(huán)中，保險公司往往是最大的贏家,，既取得了較大的盈利,，又和潛在的客戶建立了密切的關(guān)系。

2,、愛情險,。此處的愛情險是婚姻險的前置程序，即夫妻雙方需在結(jié)婚前的交往過程中向保險公司投保,，在此階段,，若雙方以分手告終，則無法獲償,，若雙方結(jié)婚,，為鼓勵愛情修成正果，此階段的保險費率是相當(dāng)高的,，不過時間也有所限定,，故情侶既不會草率結(jié)婚，畢竟相處時間較短,，保險金的給付較少,。也不會愛情長跑，因為時間是固定的,。在此期間若不結(jié)婚,，將會無法獲償，這里是一個付生效要件的保險合同,。而在夫妻關(guān)系存續(xù)期間,，其本質(zhì)上也囊括愛情險,，不過此處的愛情險的費率就相應(yīng)較低，畢竟愛情的高潮期已過,，在保險的程度上就有所差異,。此處的愛情險即是上述的婚姻險。

（三）婚姻保險費率的制定

保險費率是指應(yīng)繳納保險費與保險金額的比率,，一般而言,，不同的保險產(chǎn)品有不同的保險費率，其由保險公司制定,，最后經(jīng)人民銀行的核準(zhǔn),。而筆者在上述婚姻險的承保模式的選擇上堅持政府引導(dǎo)下的自愿商業(yè)保險模式，故此保險費率也應(yīng)由保險公司先行制定，再經(jīng)相關(guān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。那么,，該專業(yè)機(jī)構(gòu)在進(jìn)行保險費率的審核過程中，具體標(biāo)準(zhǔn)是什么?筆者提出如下建議：

1,、年齡因素的考慮。根據(jù)中國統(tǒng)計年鑒的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,，20-29 歲的離婚率偏低,，而35-44 歲的離婚率則總體上偏高。故對于在此年齡階段的,，應(yīng)該實行有差別的保險費率制,。

2,、文化因素的考慮,。文化在某種程度上會極大影響著婚姻的穩(wěn)定程度。故應(yīng)將文化作為保險費率的考察因素之一,。具體而言,，根據(jù)中國統(tǒng)計年鑒相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，文化與離婚率成反比,。文化越高,，離婚率越低，反之則越高,。所以文化程度的高低也是差別保險費率制的標(biāo)準(zhǔn)判斷之一,。

3、地區(qū)因素的考慮,。不同的地區(qū),，離婚率有著顯著的差異。像北上廣這樣的一線城市,，隨著人們觀念的開放,，離婚似乎成為一種時尚（針對大城市而言）,。較偏遠(yuǎn)的地區(qū)則不然，男女?dāng)?shù)量不均衡的現(xiàn)象仍在,，結(jié)都結(jié)不成,，更何況離呢?故在大城市，婚姻險的保險費率應(yīng)相對較高,，才能調(diào)整雙方的失衡狀態(tài),。以上因素的考慮，完全是在排除其他因素進(jìn)行實證分析與研究的,。

（四）婚姻險的保險范圍及除外事由

婚姻險的保險責(zé)任是指保險公司所承擔(dān)的危險范圍,，其既是保險人承保的保障范圍，又是承擔(dān)損失的依據(jù),。就筆者所論及的婚姻險,，其承保的范圍應(yīng)有兩個階段，第一階段是愛情險的責(zé)任承擔(dān)階段,，第二階段是婚姻險的責(zé)任承擔(dān)階段,，在階段的相應(yīng)責(zé)任機(jī)制上，應(yīng)參考綜合階段性,、文化程度,、年齡以及地區(qū)差異確定最終的保險費率，以精確的計算具有人身關(guān)系屬性的婚姻險的責(zé)任承擔(dān)范圍,?；橐鲭U的除外事由是指在婚姻險中保險人不承擔(dān)相應(yīng)的財產(chǎn)風(fēng)險損失。具體事由如下：

1,、不可抗力,。諸如自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭,、軍事行動,、暴力行為、核子輻射和污染等,。這些事件或行為人們往往不能預(yù)測,，故排除在責(zé)任承擔(dān)的范圍內(nèi)。2,、投保人的故意行為,。諸如夫妻雙方假借婚姻形式，在婚姻險的前置階段便早有預(yù)謀,，結(jié)婚之后,，又很快辦理了離婚手續(xù)，以此騙得較高的愛情險,?；蛘吒星槠屏训姆蚱?，故意制造對方錯誤的假象，得到不應(yīng)有的賠償,。3,、其他依當(dāng)事人雙方約定的除外責(zé)任。

五,、結(jié)語

婚姻險作為一種“強(qiáng)生險”在眾多保險新產(chǎn)品中有了自己獨立發(fā)展的空間與價值,，其以夫妻的情感作為保險標(biāo)的，通過轉(zhuǎn)移風(fēng)險的方式,，最終使婚姻險的制度性得到了空前的社會效益,，既可以穩(wěn)定婚姻家庭秩序的穩(wěn)定，又使婚姻的弱勢方在救濟(jì)上得到了一定程度上的保障,，再者也使社會各階層實現(xiàn)了良性互動,，有效的促進(jìn)了閑置資金的充分利用。但是筆者所構(gòu)建的中國式的婚姻險模式,，在制度設(shè)計上還存在缺陷：例如政府如何很好的調(diào)控國有保險公司的運行,，愛情險的時間設(shè)定以及保險費率的實證分析所需消耗大量的人力物力、婚姻險的除外事由不周延,。但筆者堅信婚姻險的制度設(shè)置會在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的洪流中愈加完善,。