“裸貸”事件中,，借貸雙方都默認(rèn)將裸照或不雅視頻等記錄個(gè)人隱私的物品作為借款的抵押物。網(wǎng)絡(luò)上甚至出現(xiàn)了一張“裸貸”借條的范本：“以本人照片和視頻作抵押,，如果逾期不還,，自己承擔(dān)后果，本視頻（借條）具有法律效果,?！?/p>

那么，裸照能充當(dāng)?shù)盅何飭?？以裸照?dān)保的借款合同有法律效力嗎,？能否直接撤銷呢？

關(guān)于抵押物,，擔(dān)保法是這樣規(guī)定的：下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定著物,；（二）抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn),；（三）抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán),、房屋和其他地上定著物；（四）抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器,、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn),；（五）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝,、荒丘,、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；（六）依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn),。

陸林林指出,，裸照作為抵押物違背了最基本的公序良俗原則,，擔(dān)保法、合同法以及司法解釋都明確規(guī)定了抵押物的范圍,，裸照根本不在法律規(guī)定的抵押物范圍內(nèi),。也就是說(shuō)，就算借款人明確同意以裸照作抵押,，這樣的抵押合同也是無(wú)效的,。

至于以裸照設(shè)立抵押的合同是否可以撤銷，大成律師事務(wù)所高級(jí)合伙人劉新宇律師在接受媒體采訪時(shí)表示,，法律上有規(guī)定,，如果是重大誤解或者是訂立合同的時(shí)候顯失公平的合同，以及一方以欺詐脅迫的手段,，或者乘人之危,，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下簽訂的合同，是可以被撤銷的,。但是一般案件中借款人主動(dòng)提供裸照,，在此過(guò)程中，沒(méi)有人脅迫,，也沒(méi)有其他可撤銷的情形,，而且這些大學(xué)生已經(jīng)具備完全民事行為能力，拿裸照來(lái)貸款也基本出自本身真實(shí)的意思,。此外,，這種在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下所發(fā)生的借貸行為，很難認(rèn)定存在另一方脅迫拍攝裸照,、簽訂借貸合同的情形,，所以這種借款合同被撤銷的幾率也不是很高。

可能涉及刑事犯罪

“裸貸”事件中的裸照和視頻,，首先是由借款人自己通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳送給出借人,，當(dāng)借款人逾期不能還款，出借人便將她們的裸照和視頻放到網(wǎng)絡(luò)上出售或者隨意曝光,?！奥阏铡钡倪@兩次傳播行為應(yīng)該如何定性？

有網(wǎng)友認(rèn)為,，借款人發(fā)布自己的裸照這一行為并不違法,，只不過(guò)是她們?cè)谛惺埂吧眢w自決權(quán)”。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)信用評(píng)價(jià)中心法律顧問(wèn),、著名律師趙占領(lǐng)認(rèn)為,，“裸貸”借款人將自己的裸照發(fā)布到網(wǎng)上，并不涉及違法問(wèn)題,。因?yàn)樗齻冎皇菍⒄掌l(fā)給特定的債權(quán)人,，并不能算傳播淫穢物品,。“但是,，如果債權(quán)人在網(wǎng)上散布借款人的裸照信息,，這就明顯侵犯了當(dāng)事人的隱私權(quán)、名譽(yù)權(quán),。復(fù)制打包下載并以此牟利的,，還會(huì)涉嫌制作、復(fù)制,、販賣,、傳播淫穢物品牟利罪?！壁w占領(lǐng)補(bǔ)充說(shuō)。

而陸林林則認(rèn)為,，將自己的裸照發(fā)布到網(wǎng)上,，如果被廣泛傳播應(yīng)該也是違法的，但在“裸貸”事件中,，主要還是應(yīng)該追究出借人的責(zé)任,，因?yàn)檫@些在網(wǎng)絡(luò)上流傳的不雅照片及視頻主要還是由他們傳播出來(lái)的，“而且他們不但在網(wǎng)上隨意發(fā)布這些裸照及不雅視頻,，還以低價(jià)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓,，以獲取回報(bào)，明顯屬于侵犯他人隱私的行為,，在刑法上涉嫌販賣,、傳播淫穢物品牟利罪?！?/p>

出借人手持借款人裸照,，不僅以此威脅借款人償還本金和高額利息，甚至還表示“不還錢,，就肉償”,。對(duì)于出借人的這種行為，法律應(yīng)該如何認(rèn)定呢,？

對(duì)此,，趙占領(lǐng)回應(yīng)稱，“對(duì)于這種行為,，認(rèn)定為敲詐勒索罪是比較合適的,。敲詐勒索罪，是指以非法占有為目的,，對(duì)被害人使用威脅或要挾的方法,，強(qiáng)行索要財(cái)物的行為,。‘裸貸’中的債權(quán)人就是以裸照為憑證來(lái)獲得非法的高額利息,?！?/p>

陸林林則認(rèn)為，敲詐勒索罪的犯罪目的在于獲取非法收入,，如果只是單純獲取本金及合法利息,，并不能認(rèn)定為敲詐勒索罪，但是,，如果在逼迫他人償還本金的同時(shí)還為了獲取高額利息,，那么肯定構(gòu)成敲詐勒索罪。他進(jìn)一步指出,，出借人如果去親自實(shí)踐“肉償”,，可能還會(huì)涉及強(qiáng)奸罪。理由在于,，以裸照為條件,，違背婦女意志，使婦女陷入不能反抗,、不敢反抗的境地,，從而達(dá)到侵犯婦女性自由的目的，構(gòu)成強(qiáng)奸,。

根除“裸貸”需多方發(fā)力

在“裸貸”事件中,，除了借款人，備受詬病的就是“借貸寶”之類的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),。

針對(duì)接二連三發(fā)生的“裸貸”事件,，12月1日凌晨，“借貸寶”發(fā)布了一份聲明,，其中強(qiáng)調(diào)：“借貸寶”是合法合規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),，平臺(tái)上從未產(chǎn)生、儲(chǔ)存過(guò)任何“裸條”照片,。此類不雅照系少數(shù)用戶與第三方不正規(guī)借貸公司或放貸人私下交易而產(chǎn)生,。部分用戶因急于借錢，繞過(guò)平臺(tái)規(guī)則的限制和監(jiān)督,，通過(guò)QQ,、微信等渠道，以押“裸條”為條件進(jìn)行借貸,，相關(guān)不雅照片皆通過(guò)QQ,、微信、短信等渠道流傳,，此類行為是“借貸寶”平臺(tái)一貫高度重視并嚴(yán)厲打擊的,。

“借貸寶”總裁曾軍近日在接受媒體專訪時(shí)表示,，（“借貸寶”）非常無(wú)辜，也是受害者,。他認(rèn)為,，只要具備資金走賬功能，都可能成為裸條的源頭,?！敖栀J寶”在裸條事件中只是一個(gè)被利用的平臺(tái)工具。他還向媒體表示,，為防止“裸貸”的發(fā)生,，“借貸寶”最近出臺(tái)了一個(gè)很嚴(yán)的措施——徹底封掉22歲以下用戶的借貸功能。

而面對(duì)媒體關(guān)于“借貸寶”是否在裸條事件中存在不作為的情況,，曾軍解釋稱,，“作為”的前提是“借貸寶”需要提前知曉“裸條”的存在，事件中由于借貸和放貸人是在其他平臺(tái)上簽訂的“裸條”協(xié)議,，而在“借貸寶”上卻偽裝成正常用戶發(fā)生正常的借貸交易,，因此從“借貸寶”的后臺(tái)無(wú)法看出異常。

此外,，“借貸寶”公司還懸賞百萬(wàn)追查照片的源頭，希望為自己正名,，然而這并不能遏制輿論對(duì)它的諸多質(zhì)疑,。公眾普遍關(guān)心的是它是否應(yīng)當(dāng)對(duì)借貸雙方進(jìn)行資質(zhì)審核。

對(duì)此,，劉德良認(rèn)為,，“此類網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)，只是作為信息中介服務(wù)者,，并沒(méi)有義務(wù)審核借貸雙方的資質(zhì),。”

趙占領(lǐng)給出了更為詳盡的解釋,，他說(shuō),，“借貸寶”這樣的平臺(tái)并不能算金融機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會(huì)對(duì)它的定性就是“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”,，它只是一個(gè)中介服務(wù)機(jī)構(gòu),，按照銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，這樣的借貸平臺(tái)不能作抵押,、金融,、擔(dān)保這些實(shí)質(zhì)性的金融業(yè)務(wù)。銀行需要自己承擔(dān)放貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),，因此會(huì)謹(jǐn)慎地審核借貸人有沒(méi)有還款能力,，而“借貸寶”確實(shí)沒(méi)有義務(wù)對(duì)借貸雙方的資質(zhì)進(jìn)行審核,，“不過(guò)就目前發(fā)生的這些亂象來(lái)看，借貸雙方的資格審核確實(shí)是一個(gè)問(wèn)題,，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)該在這方面進(jìn)行完善,。”

趙占領(lǐng)還告訴記者,，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要是由銀監(jiān)會(huì)管理,，而且就在今年，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中關(guān)于校園貸款中出現(xiàn)的一些問(wèn)題,，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)發(fā)布了多個(gè)文件進(jìn)行管理,。

記者了解到，2016年4月15日,，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》,；9月29日，教育部再次發(fā)出《關(guān)于開(kāi)展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知》,；10月13日,，國(guó)務(wù)院辦公廳又專門印發(fā)了《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》；11月初,，銀監(jiān)會(huì)又聯(lián)合14個(gè)部委重點(diǎn)整治“校園貸”市場(chǎng),，要求對(duì)“校園貸”平臺(tái)實(shí)施分類監(jiān)管。

規(guī)范已經(jīng)初步具備,。但要想斬?cái)唷奥阗J”及其背后的黑色利益鏈條,，不僅要有規(guī)范，更要有執(zhí)法部門的嚴(yán)格執(zhí)法,、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的依法依規(guī)經(jīng)營(yíng),。各方形成合力，“裸貸”行為才會(huì)被遏制,、根除,。