民間借貸與非法吸收公眾存款之合理界定

——兼議民間借貸案件的防化

2014年1月至12月,，廣西柳州市魚峰區(qū)法院受理民間借貸糾紛案件861件，占民事案件的34.5%,，是各類民事案件案由之首,。2015年此類案由的案件正以迅猛速度急劇增長。其中,，民間借貸糾紛系例案件與非法吸收公眾存款案是邊緣性案件,，那么，民間借貸與非法吸收公眾存款又如何界定,？

民間借貸糾紛系例案件是指原告在20人以上,，被告是同一個人或單位的案件,， 2013年1月至2015年3月，魚峰區(qū)法院共受理此類案件8件,，其中,，有4件柳州市公安部門以涉嫌非法吸收公眾存款罪立案偵查，占系例案件的50%,。據(jù)不完全統(tǒng)計,，涉案人數(shù)350多人，涉案標(biāo)的33835萬元,，涉案人數(shù)及涉案標(biāo)的仍不斷增長,。

一、民間借貸糾紛系例案件的共同特點

（一）原告以個人為主,，被告涉及個人或單位,。原告以個人為主，有的一個原告背后有多個隱名原告,，即多個人將款項匯總由一個原告與被告簽訂借款合同,，這種情況以親屬之間較常見，因此涉案人員無法估計,。資金來源有的是自有資金,，有的是用房屋抵押貸款從銀行借出來的資金，被告涉及個人或單位,，個人往往是單位的法人代表,。

（二）利息較高，超過銀行同期貸款的四倍,。上述系列案件借款利息一般在月息2分左右,，大部分案件超過銀行同期貸款的四倍，即月息3分以上,。借款之初都能按月支付利息,，然后逾期支付利息，最后到不能支付利息,。

（三）借款時間較短,。一般借款時間為3至6個月，最長不超過1年,。借款到期后,，被告不能按期還款付息，然后多次簽訂還款計劃,。

（四）涉案人數(shù)眾多,，標(biāo)的特別巨大。上述民間借貸糾紛案件除原,、被告外,，還有更多的隱名原告,，人數(shù)眾多，社會影響大,。涉案標(biāo)的上千萬元,，有的超過上億元。

（五）在借款形式上簡單和隨意,。在借貸形式上表現(xiàn)出簡單和隨意性,，不簽訂書面協(xié)議或僅僅由借款人出具一張內(nèi)容簡單的借據(jù)的情形較多。沒有借款協(xié)議的主要是由于借貸關(guān)系的雙方當(dāng)事人之間多為親屬關(guān)系或同事,、同鄉(xiāng),、同學(xué)等社會關(guān)系?？陬^協(xié)議主要在親屬之間,，出于親情之間的信任。僅憑一張簡單的借據(jù)也表現(xiàn)較多,。

（六）擔(dān)保存在瑕疵或無擔(dān)保,。民間借貸的借款人和擔(dān)保人由于風(fēng)險防范意識不夠。主要存在借款手續(xù)不完備,、瑕疵多，有抵押擔(dān)保的少,，且借款合同或借據(jù)不規(guī)范等,。這些不規(guī)范的行為將導(dǎo)致風(fēng)險隱患。上述系列案件大部分沒有擔(dān)保條款和擔(dān)保合同,，借貸處于真空狀態(tài),。

二、民間借貸糾紛與非法吸收公眾存款罪之合理界定

民間借貸是指公民之間,、公民與法人之間,、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認定有效,，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效,，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。

非法吸收公眾存款罪是指違反國家金融管理法規(guī)非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款,，擾亂金融秩序的行為,。根據(jù)最高人民檢察院、公安部《關(guān)于經(jīng)濟犯罪案件追訴標(biāo)準的規(guī)定》的規(guī)定,，非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款,，擾亂金融秩序，涉嫌下列情形之一的,，應(yīng)予追訴：1.個人非法吸收或者變相吸收公眾存款,，數(shù)額在20萬元以上的,，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在100萬元以上的,；2.個人非法吸收或者變相吸收公眾存款30戶以上的,，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款150戶以上的；3.個人非法吸收或者變相吸收公眾存款給存款人造成直接經(jīng)濟損失數(shù)額在10萬元以上的,，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款給存款人造成直接經(jīng)濟損失數(shù)額50萬元以上的,。

雖然非法吸收公眾存款罪與高利息借貸都表現(xiàn)為向別人借錢，出具借條等憑證,，并承諾在一定期限內(nèi)還本付息,。但二者卻有很大的不同：

一是借款的目的不同。民間借貸吸收資金的目的是用于生產(chǎn),、生活,，一般來講借貸方具有還款意愿，能夠及時清退集資款項,。而非法吸收公眾存款的目的是所吸收資金用于發(fā)放貸款謀利,。上述系列案雖有給付高利息的行為，而其借錢的目的是為了經(jīng)營,，并且最初也沒有想要不還錢的意思,，由于投資戰(zhàn)線拉得過長，出現(xiàn)資金鏈斷裂,，最終沒有還錢無力承擔(dān)其債務(wù),。

二是行為對象不同。民間借貸行為一般是出借人向親戚,、朋友,、鄰居等自己熟悉或認識的人借款，借款范圍相對比較窄,。借款人與出借人之間既有一定的利益關(guān)系,，比如說存在高利息，更多的則是人情關(guān)系,，出借人基于對借款人的信任而把錢給借款人用,。非法吸收公眾存款罪的行為對象是社會不特定對象，有熟悉的人,，更多的是不認識的人,，借款范圍非常廣。出借人是出于獲取利益而借錢,。本案中,，上述系列案中雖有高利息作為引誘行為，但其借款對象不限于認識的親戚、朋友,，是不特定的人,。在借錢時，都向出借人打了借條,，并且支付一定的利息。大都因資金鏈斷裂而無法償還借款本息,，有的當(dāng)事人已向公安機關(guān)報案,，但由于公安機關(guān)不受理，而向法院提起民事訴訟,。

三是侵害的客體不同,。民間借貸是一種合同行為,，其最后無力還款,，構(gòu)成合同違約行為,，侵害的是一種債權(quán),。而非法吸收公眾存款罪侵犯的客體,，是國家金融管理制度,。個人非法吸收或者變相吸收公眾存款,，必然影響國家對金融活動的宏觀監(jiān)管,，損害金融機構(gòu)的信用,，損害存款人的利益,，擾亂金融秩序,，最終會影響國民經(jīng)濟的發(fā)展和社會的穩(wěn),。

四是表現(xiàn)的形式不同,。民間借貸借款方是因生活,、生產(chǎn)一時周轉(zhuǎn)不過來,，有救急的成份在內(nèi),，約定的利息不高,，但絕大部分沒有約定利息,，貸款方一般都有一定的還款能力,，基本上能按時還款,；而非法吸收公眾存款,，是前期按約定支付利息,，然后逾期支付利息，最后到不能支付利息,，支付的利息都是拆東墻補西墻，在還款能力上明知不能為而為之,，帶有欺騙的成份。

三,、民間借貸糾紛案件預(yù)防和化解

一發(fā)揮審判職能作用。充分發(fā)揮庭審作用,，查明案件事實,，審查借貸效力,，謹慎認定利率，正確適用法律法規(guī)及司法解釋,，加大執(zhí)行力度，注重調(diào)解工作,，實現(xiàn)法律效果與社會效果的有機統(tǒng)一,。

二是加強對民刑邊緣性案件的調(diào)研，正確適用法律,。在民間借貸案件量居高不下,，又沒有統(tǒng)一的立法規(guī)范,、民間借貸與其他非法行為邊界不清、法律事實與客觀事實存在差別等情況下,，妥善調(diào)處民間借貸糾紛需要制定有關(guān)審理民間借貸的司法解釋,。

三是加大宣傳力度，從源頭上預(yù)防,。通過發(fā)布民間借貸典型案例,、新聞發(fā)布會等措施,，加大規(guī)范民間借貸的宣傳力度,，宣傳民間借貸法律法規(guī)，增強民眾規(guī)則意識,、誠信意識,、法律意識，揭示民間借貸糾紛多發(fā)的環(huán)節(jié)或陷阱等,，加強民間借貸風(fēng)險意識教育,，從源頭上預(yù)防和減少民間借貸糾紛的發(fā)生。

四是建立和完善民間借貸的監(jiān)管制度,。加強監(jiān)管以防范民間借貸異化發(fā)展而誘發(fā)危機：建立登記制度,，主要針對企業(yè)借貸之類的民間借貸，明確登記備案機關(guān),，合理確定登記備案的效力模式,，建立登記信息的查詢制度等；建立區(qū)域性和全國性的民間借貸信息收集,、整理,、分析、預(yù)測,、通報,、交流、預(yù)警等機制,；建立市場退出制度,，對不同類別的民間借貸組織可以納入企業(yè)破產(chǎn)制度，以預(yù)防因資金鏈斷裂而導(dǎo)致民間借貸糾紛的井噴式爆發(fā),；四是在當(dāng)前我國經(jīng)濟增長放緩,、經(jīng)濟下行壓力較大的形勢下，為提高民間借貸組織,、機構(gòu)的抗風(fēng)險能力,、提高民眾對其信心，可以建立存款保險制,；是建立聯(lián)動機制,，應(yīng)當(dāng)進一步加強司法、政府,、公安,、金融、工商,、勞動保障等部門的協(xié)調(diào)與配合,，建立信息溝通和案件移送等暢通機制，及時有效防范風(fēng)險和化解矛盾,。