6月30日，試點(diǎn)兩年的“以房養(yǎng)老”迎來“大限”,。這份沉甸甸的養(yǎng)老政策響應(yīng)者寥寥,。截至目前，北京,、上海,、廣州、武漢等四大試點(diǎn)城市只有60戶投保,，并且僅有幸福人壽一家保險(xiǎn)公司推出了相關(guān)產(chǎn)品,。經(jīng)過兩年的試點(diǎn)，“以房養(yǎng)老”首批參保對象的生活發(fā)生了哪些改變,？試點(diǎn)之后的“以房養(yǎng)老”路在何方,？

背景，以房養(yǎng)老四地試點(diǎn)

2014年6月23日,，中國保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》,，決定自當(dāng)年7月1日起，在北京,、上海,、廣州和武漢四地率先開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（即以房養(yǎng)老）試點(diǎn)，試點(diǎn)期為兩年,。

所謂“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”即保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”,，就是擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司,，繼續(xù)擁有房屋占有,、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故之后,，保險(xiǎn)公司將獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

2015年3月,，經(jīng)過保監(jiān)會批準(zhǔn),，首款保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司正式推出。同年4月,，家住北京西三旗的兩位老人,，與幸福人壽北京分公司簽下“幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”投保單，這標(biāo)志著以房養(yǎng)老保險(xiǎn)正式落地,。

成效,，四地僅有60戶投保

據(jù)了解，自以房養(yǎng)老試點(diǎn)以來,，僅幸福人壽一家保險(xiǎn)公司開展了該業(yè)務(wù),。截至2016年6月28日，投保60戶78人,。從區(qū)域來看,，一線城市（北上廣）相較于二線城市（武漢）對該產(chǎn)品需求、認(rèn)知度高,；從家庭構(gòu)成來看,，無子女老人占到40%，主要是孤寡,、失獨(dú)老人,；從月領(lǐng)養(yǎng)老金來看，以月領(lǐng)養(yǎng)老金5000-10000元居多,。

對于該產(chǎn)品的銷售,，幸福人壽在給記者的采訪回復(fù)中表示：“目前的銷售情況我們認(rèn)為還是符合預(yù)期的?！敝袊耙苑筐B(yǎng)老”首倡者,、幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司原監(jiān)事會主席孟曉蘇接受媒體采訪時表示：“‘以房養(yǎng)老’目前只是試點(diǎn)階段，僅有四個城市參加,，同時,，只有幸福人壽一家在做，產(chǎn)品也只有‘幸福房來寶’A款這么一個單一產(chǎn)品,，我當(dāng)初設(shè)定兩年內(nèi)有20戶投保就算成功,，如今的數(shù)據(jù)我已經(jīng)相當(dāng)滿意，并且從試點(diǎn)中看到了希望,，第一批試點(diǎn)已經(jīng)成功,?！?/p>

探因，傳統(tǒng)觀念是最大挑戰(zhàn)

據(jù)了解,，在試點(diǎn)過程中,，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)遇到的最大挑戰(zhàn)是傳統(tǒng)觀念。目前“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念依然是社會主流,，絕大多數(shù)老人希望把房子留給孩子,。

幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)辦公室相關(guān)工作人員告訴記者，雖然保單生效的用戶數(shù)不到80位,，但是前來咨詢的老人很多,。“成單率不高主要有兩種情況：一種是老人愿意參與,，但是子女或者親屬不同意,；還有一種是因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)問題，有一部分老人的房屋產(chǎn)權(quán)是央產(chǎn)房或者軍產(chǎn)房,，這在辦理手續(xù)的過程中會增加很多難題,。”

上述工作人員告訴記者,，有一位上海的老人非常想?yún)⒓右苑筐B(yǎng)老，但是因?yàn)槠拮舆^世后,，房屋的一半產(chǎn)權(quán)歸兒子所有,，房子遂變成了不完全產(chǎn)權(quán)，兒子不同意老人將房子抵押給保險(xiǎn)公司,，因此陷入僵局,。“這位老人和我們簽署了意向書,，他希望我們多給他一些時間,，由他來說服家人?！?/p>

據(jù)上述幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)辦公室相關(guān)工作人員介紹,，目前的以房養(yǎng)老產(chǎn)品，需要客戶指定身故繼承人,，等投保人將來過世之后房子并不是給保險(xiǎn)公司,，繼承人可以優(yōu)先選擇償還保險(xiǎn)費(fèi)用贖回房屋。如果繼承人不贖回,，被抵押的房屋再由保險(xiǎn)公司進(jìn)行處置,，其中扣除已經(jīng)支付給老人的養(yǎng)老金部分，同時減掉保險(xiǎn)公司相關(guān)費(fèi)用,，剩余的價值還將返還給繼承人,。

房價波動大成為障礙

“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)工作推進(jìn)一年多以來,，很多人對這種新的養(yǎng)老方式還不是很了解？,？此外,，不僅是參保對象熱情不高，另一端的保險(xiǎn)公司對“以房養(yǎng)老”也并不熱心,。截止到目前,，參與“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司中，僅有幸福人壽一家推出了相關(guān)產(chǎn)品,。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱在接受媒體采訪時表示,，“以房養(yǎng)老”是一種增加養(yǎng)老資金、提高老年生活水平的選擇,？,？不過，這種方式更適用于那些養(yǎng)老資金不足的老人,，也適合于為了使自己的老年生活更加體面,、更加有尊嚴(yán)而籌集更多養(yǎng)老資金的老年人。庹國柱指出,，選擇“以房養(yǎng)老”的老人,，大部分是有需求的特定群體，至少目前還不是大眾化的養(yǎng)老保障選擇,。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國保險(xiǎn)市場研究中心主任郝演蘇教授表示：“以房養(yǎng)老”牽涉到金融業(yè),、社會保障、房地產(chǎn)等多個行業(yè),，同時還受到傳統(tǒng)文化的影響,，相關(guān)政策的執(zhí)行不僅需要頂層設(shè)計(jì)、統(tǒng)籌規(guī)劃,，更需要全社會的理解和認(rèn)知,。郝演蘇認(rèn)為，由于目前我國大中城市的房價波動較大,，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司與“以房養(yǎng)老”客戶對于房屋未來價格走勢產(chǎn)生認(rèn)識差異,，可能是我國“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)開展不順利的一個因素。

據(jù)悉,，在發(fā)達(dá)國家,，“以房養(yǎng)老”有著成熟的運(yùn)作方式，比如,，房價一旦出現(xiàn)波動,，就有一種由政府主導(dǎo)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或市場化保險(xiǎn)公司來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。因此,，借鑒國外經(jīng)驗(yàn),，完善相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對機(jī)制也是關(guān)鍵,。

“保險(xiǎn)公司對開發(fā)這種產(chǎn)品還是持比較謹(jǐn)慎保守的態(tài)度，因?yàn)槲磥砩婕胺慨a(chǎn)價格走勢,，還有人口長壽風(fēng)險(xiǎn),。”南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系教授朱銘來接受京華時報(bào)記者采訪時表示,，目前國內(nèi)的以房養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)置比較單一,，對于老年人來說，未來的需求并不只是給付貨幣的多少,，更多的是需要一些護(hù)理服務(wù),，老年人對未來醫(yī)養(yǎng)需求也將越來越高，如何做好衍生產(chǎn)業(yè)鏈也是保險(xiǎn)公司需要考慮的問題,。

此外,，也有保險(xiǎn)業(yè)人士指出，以房養(yǎng)老四地試點(diǎn),，僅一家保險(xiǎn)公司參與,，這主要因?yàn)橐苑筐B(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不完善,，對于保險(xiǎn)公司而言屬于微利經(jīng)營,，無法調(diào)動保險(xiǎn)公司參與的積極性。

展望,，試點(diǎn)城市將擴(kuò)容

在年初舉行的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作座談會上,，保監(jiān)會副主席黃洪表示，以房養(yǎng)老使老年人的房子由“死錢”變成了“活錢”,，滿足了老年人希望“居家養(yǎng)老”和“增加養(yǎng)老收入”的兩大核心養(yǎng)老需求。同時,，有效提高了老年人的可支配收入,，顯著改善了退休生活質(zhì)量。

保監(jiān)會方面表示,，2016年要在現(xiàn)有4個試點(diǎn)城市的基礎(chǔ)上,，選擇經(jīng)濟(jì)條件較好、房地產(chǎn)市場較為規(guī)范,、當(dāng)?shù)卣С值某鞘泻偷貐^(qū)納入試點(diǎn)范圍,，通過擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域，在發(fā)展中解決問題,，使更多的老年人享受到這項(xiàng)政策福利,。

回訪

“我們想讓晚年生活質(zhì)量更高”

在試點(diǎn)兩年期滿之際，記者采訪到了當(dāng)時北京地區(qū)以房養(yǎng)老的首單投保者——康先生與馬女士夫婦,。

剛剛從德國旅游回來的康先生依然清楚地記著每一個投保的細(xì)節(jié),?！拔覀冴P(guān)注以房養(yǎng)老政策很多年了，都說‘養(yǎng)兒防老’,，大部分財(cái)產(chǎn)應(yīng)該留給下一代,，可對于我們這樣的失獨(dú)家庭來說，沒有這方面的需求,，所以很早以前就與夫人商量好了要參加以房養(yǎng)老,。”

2015年年初,，康先生收到街道通知,，說一家保險(xiǎn)公司在搞“以房養(yǎng)老”項(xiàng)目推介會，于是,，在北京溫特萊酒店,，他第一次聽到幸福人壽前董事長孟曉蘇對“以房養(yǎng)老”的理念介紹后，現(xiàn)場就報(bào)名了,。他說：“房子是手里的財(cái)產(chǎn),，以房養(yǎng)老能讓我們的晚年生活更豐富?！?/p>

說起當(dāng)年投保過程,，康先生直言，很多親戚朋友都不理解他們的決定,，紛紛出面勸解：“保險(xiǎn)公司都是騙子,，怎么可能給你錢，只會要你的錢,?！睂Υ耍迪壬f,，一方面,，自己之前關(guān)注以房養(yǎng)老政策已經(jīng)很多年，對這項(xiàng)國家政策很認(rèn)可,；另一方面,，在與保險(xiǎn)公司簽訂合同、辦理手續(xù)的過程中,，程序公開透明,，讓他很踏實(shí)。

與保險(xiǎn)公司辦理住房反向抵押時,，康先生通過自己選定的評估公司對房屋估價,，這套位于西三旗附近、面積為84平方米的小三居最終評估有效保險(xiǎn)價值為274萬元,。合同簽訂后,，還通過公證處進(jìn)行了公證,。

康先生告訴記者：“我今年71歲，夫人今年69歲,，我們就這一套房子,，如果賣掉房子，我倆住哪兒,？雖然賣了房子,，手里的錢就多了，但是總不能讓我們做背包客啊,?！?/p>

據(jù)了解，康先生夫婦的退休金加起來有7000多元,，參與以房養(yǎng)老以后,，每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到9000多元，“手里的錢松快多了,，可以考慮以前敢想但是不敢做的了,。”康先生說,。

今年6月,，康先生夫妻倆參加了為期一個月的德國養(yǎng)老院旅行團(tuán)，兩個人的團(tuán)費(fèi)總計(jì)6萬元,，他說想在身體好的時候多出去看看,，接下來還想到美國、俄羅斯走走,?！艾F(xiàn)在自己和夫人身體還好，暫時還不考慮去敬老院,。我們先去遠(yuǎn)的地方,，以后身體不好了，再去近一點(diǎn)的地方,，實(shí)在走不動了，再去敬老院也不遲,。到時候,，我們倆每月退休金加以房養(yǎng)老的錢一共1.6萬元，把我們的房子租出去,，還能拿到一筆租金,，可以讓我們?nèi)l件更好的敬老院?！?/p>

在康先生家里,，記者看到了新?lián)Q的電視機(jī),、冰箱、洗衣機(jī),。馬女士拿出新買的iPhone6plus給記者看他們在德國拍的照片,，馬女士說：“家里的電器、手機(jī),、iPad,、電腦都是新?lián)Q的，我們想讓晚年生活質(zhì)量更高點(diǎn)兒,?！?/p>