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通常人們以為融資租賃交易中,出租人已經(jīng)擁有租賃資產(chǎn)的物權(quán)和債權(quán),,因此不需要擔(dān)保,。其實(shí)融資租賃從生到完結(jié)始終離不開擔(dān)保。融資租賃如果設(shè)定擔(dān)保,一般有兩類:一類是對(duì)承租人履行向出租人給付租金義務(wù)的擔(dān)保,;一類是對(duì)融資租賃合同期滿時(shí)租賃物殘值的擔(dān)保,。由于融資租賃和他的特質(zhì),合同當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)根據(jù)融資租賃合同的特殊性約定合同的擔(dān)保方式,。
融資租賃擔(dān)保的種類
融資租賃合同的標(biāo)的物通常是具有較高價(jià)值的財(cái)產(chǎn),,由于融資租賃合同租期較長(zhǎng),承租人使用租賃設(shè)備的收益情況容易受市場(chǎng)因素影響,,因而出租人收回投資獲得利潤(rùn)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相當(dāng)大,。在我國(guó)的融資租賃交易中,為了確保承租人能按約履行合同,,按期支付租金,,為降低交易風(fēng)險(xiǎn),出租人會(huì)要求承租人提供一定形式的擔(dān)保,。
融資租賃合同的擔(dān)保從總體上看,其擔(dān)保方式與《擔(dān)保法》確定的擔(dān)保方式并沒有什么區(qū)別,,即包括保證,、抵押、質(zhì)押,、留置和定金五種,。在交易中,當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)根據(jù)融資租賃合同的特殊性設(shè)定合同擔(dān)保方式,。融資租賃合同雖可適用留置和定金擔(dān)保方式,,但是在實(shí)踐中極少發(fā)生和適用。主要采用的是保證,、抵押和質(zhì)押三種方式,。
融資租賃擔(dān)保的注意事項(xiàng)
融資租賃合同擔(dān)保實(shí)務(wù)中應(yīng)注意的問題主要有:
(一)擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)具有擔(dān)保的權(quán)利能力與行為能力
1、采取保證方式時(shí),,著重考慮保證人是否具有作為保證人的主體資格,。如根據(jù)《擔(dān)保法》國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人(經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外),學(xué)校,、幼兒園,、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體,,未經(jīng)法人授權(quán)的企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu),、職能部門不得為保證人。
2,、出租人應(yīng)對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行資信調(diào)查,,確定其擔(dān)保能力。
(二)考慮到監(jiān)控難度等問題,,應(yīng)審慎使用浮動(dòng)抵押制度
浮動(dòng)抵押制度是《物權(quán)法》引入的新制度,。浮動(dòng)抵押財(cái)產(chǎn)具有較大的靈活性,,抵押人被賦予較大的處分權(quán)能。但它也不可避免地會(huì)給抵押權(quán)人抵押權(quán)的,。實(shí)現(xiàn)帶來諸多風(fēng)險(xiǎn):
1,、浮動(dòng)抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值可能在特定化之前減少或流失,使抵押權(quán)人的債權(quán)難以得到清償,。抵押財(cái)產(chǎn)處于流動(dòng)狀態(tài),,抵押人可能濫用其自由處分權(quán),非法轉(zhuǎn)移,、變更財(cái)產(chǎn),,致抵押財(cái)產(chǎn)總體價(jià)值減少,損害抵押權(quán)人利益,。
2,、浮動(dòng)抵押財(cái)產(chǎn)在發(fā)生法定或者約定事由時(shí)方能確定,這給預(yù)測(cè)抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值帶來困難,。
3,、浮動(dòng)抵押制度有賴于良好的社會(huì)信譽(yù)、誠(chéng)信和市場(chǎng)環(huán)境,。
4,、由于浮動(dòng)抵押具有浮動(dòng)性,抵押財(cái)產(chǎn)處于動(dòng)態(tài)變化中,,《物權(quán)法》沒有規(guī)定抵押權(quán)人對(duì)抵押人及抵押財(cái)產(chǎn)相應(yīng)的監(jiān)督權(quán),,抵押權(quán)人無法掌握抵押人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值變化,不利于保障抵押權(quán)人的債權(quán),。
5,、浮動(dòng)抵押不得對(duì)抗善意取得第三人的所有權(quán)。
鑒于以上缺陷,,出租人對(duì)于浮動(dòng)抵押應(yīng)采取審慎態(tài)度,。依據(jù)《物權(quán)法》196條規(guī)定,浮動(dòng)抵押中抵押財(cái)產(chǎn)確定的情形之一為“當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形”,。出租人應(yīng)盡量在浮動(dòng)抵押合同中明確約定提前實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形,。一旦發(fā)生了當(dāng)事人約定的情形,抵押財(cái)產(chǎn)即被確定,,抵押人不得再處分抵押財(cái)產(chǎn),,抵押權(quán)人可以要求實(shí)現(xiàn)抵押權(quán),從而保障自己的債權(quán),。
(三)約定行使擔(dān)保物權(quán)條件,,保障擔(dān)保利益,節(jié)約交易成本
《物權(quán)法》第170條規(guī)定,除了債務(wù)人不履行到期債務(wù)情況下,,當(dāng)事人可以自由約定實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形,,賦予當(dāng)事人更大的意思自治。出租人在擔(dān)保合同中應(yīng)對(duì)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形明確約定,,充分利用法律賦予的權(quán)利,,及時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。
(四)積極行使擔(dān)保權(quán)保護(hù)自身合法權(quán)益
《物權(quán)法》縮短了抵押權(quán)人行使抵押權(quán)的期間,,因而,,如果抵押權(quán)人未能在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)則其利益將不會(huì)受到法院保護(hù)。出租人有效的內(nèi)部控制制度,,合同履行跟蹤制度在此至關(guān)重要,。
(五)及時(shí)進(jìn)行擔(dān)保登記,避免不必要的損失
《物權(quán)法》將動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保由以往的登記生效主義轉(zhuǎn)向登記對(duì)抗主義,。盡管不進(jìn)行登記,,并不影響動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保的效力,但是為了能有效對(duì)抗善意第三人,,出租人應(yīng)督促擔(dān)保人進(jìn)行登記,。
(六)適當(dāng)考慮適用留置、應(yīng)收賬款質(zhì)押等擔(dān)保方式
《物權(quán)法》規(guī)定企業(yè)之間可以留置,,而且留置權(quán)和債權(quán)可以不屬于同一法律關(guān)系。這為出租人采取留置擔(dān)保方式提供了可能性,。同時(shí),,也可以采用應(yīng)收賬款質(zhì)押的方式。
(七)對(duì)租賃物殘值的擔(dān)保
租賃物殘值擔(dān)保為融資租賃所特有,,它是為保障出租人對(duì)于租期結(jié)束時(shí)租賃物殘值利益而設(shè)定,。對(duì)租賃物殘值的擔(dān)保一般適用于當(dāng)融資租賃合同中據(jù)以計(jì)算租金的金額不是租賃物購(gòu)置成本的全部的情形。此類擔(dān)??梢杂傻谌嘶虺凶馊颂峁?。
對(duì)此建議條款:雙方約定在租賃合同屆滿時(shí)租賃物的具體殘值;對(duì)合同屆滿時(shí)租賃物進(jìn)行評(píng)估和變現(xiàn),,約定評(píng)估的具體方式或者評(píng)估機(jī)構(gòu),;當(dāng)租賃物的評(píng)估變現(xiàn)價(jià)值低于雙方約定的殘值時(shí),由承租人或第三人對(duì)差額作出擔(dān)保,。
(八)建立健全租賃物取回占有機(jī)制
在租期內(nèi),,租賃物處于承租人使用和控制之下,因而出租人可考慮采取合同約定,、合同公證,、租賃物標(biāo)志化等手段設(shè)立明確、可操作的租賃物取回權(quán)制度,充分保障租賃物權(quán),。取回權(quán)并不是《擔(dān)保法》中的擔(dān)保制度,,但是對(duì)于保障出租人的利益必不可少。
擔(dān)保不僅是一種安全保障,,也是風(fēng)險(xiǎn)管理的一部分,,是交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。當(dāng)租賃的交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的越安全,,租賃資金退出越容易,。因此擔(dān)保在融資租賃交易中不是可有可無的事情,而是如何科學(xué)加以利用的問題,。
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融資租賃擔(dān)保的注意事項(xiàng)
通常人們以為融資租賃交易中,出租人已經(jīng)擁有租賃資產(chǎn)的物權(quán)和債權(quán),,因此不需要擔(dān)保,。其實(shí)融資租賃從生到完結(jié)始終離不開擔(dān)保。融資租賃如果設(shè)定擔(dān)保,一般有兩類:一類是對(duì)承租人履行向出租人給付租金義務(wù)的擔(dān)保,;一類是對(duì)融資租賃合同期滿時(shí)租賃物殘值的擔(dān)保,。由于融資租賃和他的特質(zhì),合同當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)根據(jù)融資租賃合同的特殊性約定合同的擔(dān)保方式,。
融資租賃擔(dān)保的種類
融資租賃合同的標(biāo)的物通常是具有較高價(jià)值的財(cái)產(chǎn),,由于融資租賃合同租期較長(zhǎng),承租人使用租賃設(shè)備的收益情況容易受市場(chǎng)因素影響,,因而出租人收回投資獲得利潤(rùn)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相當(dāng)大,。在我國(guó)的融資租賃交易中,為了確保承租人能按約履行合同,,按期支付租金,,為降低交易風(fēng)險(xiǎn),出租人會(huì)要求承租人提供一定形式的擔(dān)保,。
融資租賃合同的擔(dān)保從總體上看,其擔(dān)保方式與《擔(dān)保法》確定的擔(dān)保方式并沒有什么區(qū)別,,即包括保證,、抵押、質(zhì)押,、留置和定金五種,。在交易中,當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)根據(jù)融資租賃合同的特殊性設(shè)定合同擔(dān)保方式,。融資租賃合同雖可適用留置和定金擔(dān)保方式,,但是在實(shí)踐中極少發(fā)生和適用。主要采用的是保證,、抵押和質(zhì)押三種方式,。
融資租賃擔(dān)保的注意事項(xiàng)
融資租賃合同擔(dān)保實(shí)務(wù)中應(yīng)注意的問題主要有:
(一)擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)具有擔(dān)保的權(quán)利能力與行為能力
1、采取保證方式時(shí),,著重考慮保證人是否具有作為保證人的主體資格,。如根據(jù)《擔(dān)保法》國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人(經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外),學(xué)校,、幼兒園,、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體,,未經(jīng)法人授權(quán)的企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu),、職能部門不得為保證人。
2,、出租人應(yīng)對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行資信調(diào)查,,確定其擔(dān)保能力。
(二)考慮到監(jiān)控難度等問題,,應(yīng)審慎使用浮動(dòng)抵押制度
浮動(dòng)抵押制度是《物權(quán)法》引入的新制度,。浮動(dòng)抵押財(cái)產(chǎn)具有較大的靈活性,,抵押人被賦予較大的處分權(quán)能。但它也不可避免地會(huì)給抵押權(quán)人抵押權(quán)的,。實(shí)現(xiàn)帶來諸多風(fēng)險(xiǎn):
1,、浮動(dòng)抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值可能在特定化之前減少或流失,使抵押權(quán)人的債權(quán)難以得到清償,。抵押財(cái)產(chǎn)處于流動(dòng)狀態(tài),,抵押人可能濫用其自由處分權(quán),非法轉(zhuǎn)移,、變更財(cái)產(chǎn),,致抵押財(cái)產(chǎn)總體價(jià)值減少,損害抵押權(quán)人利益,。
2,、浮動(dòng)抵押財(cái)產(chǎn)在發(fā)生法定或者約定事由時(shí)方能確定,這給預(yù)測(cè)抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值帶來困難,。
3,、浮動(dòng)抵押制度有賴于良好的社會(huì)信譽(yù)、誠(chéng)信和市場(chǎng)環(huán)境,。
4,、由于浮動(dòng)抵押具有浮動(dòng)性,抵押財(cái)產(chǎn)處于動(dòng)態(tài)變化中,,《物權(quán)法》沒有規(guī)定抵押權(quán)人對(duì)抵押人及抵押財(cái)產(chǎn)相應(yīng)的監(jiān)督權(quán),,抵押權(quán)人無法掌握抵押人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值變化,不利于保障抵押權(quán)人的債權(quán),。
5,、浮動(dòng)抵押不得對(duì)抗善意取得第三人的所有權(quán)。
鑒于以上缺陷,,出租人對(duì)于浮動(dòng)抵押應(yīng)采取審慎態(tài)度,。依據(jù)《物權(quán)法》196條規(guī)定,浮動(dòng)抵押中抵押財(cái)產(chǎn)確定的情形之一為“當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形”,。出租人應(yīng)盡量在浮動(dòng)抵押合同中明確約定提前實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形,。一旦發(fā)生了當(dāng)事人約定的情形,抵押財(cái)產(chǎn)即被確定,,抵押人不得再處分抵押財(cái)產(chǎn),,抵押權(quán)人可以要求實(shí)現(xiàn)抵押權(quán),從而保障自己的債權(quán),。
(三)約定行使擔(dān)保物權(quán)條件,,保障擔(dān)保利益,節(jié)約交易成本
《物權(quán)法》第170條規(guī)定,除了債務(wù)人不履行到期債務(wù)情況下,,當(dāng)事人可以自由約定實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形,,賦予當(dāng)事人更大的意思自治。出租人在擔(dān)保合同中應(yīng)對(duì)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形明確約定,,充分利用法律賦予的權(quán)利,,及時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。
(四)積極行使擔(dān)保權(quán)保護(hù)自身合法權(quán)益
《物權(quán)法》縮短了抵押權(quán)人行使抵押權(quán)的期間,,因而,,如果抵押權(quán)人未能在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)則其利益將不會(huì)受到法院保護(hù)。出租人有效的內(nèi)部控制制度,,合同履行跟蹤制度在此至關(guān)重要,。
(五)及時(shí)進(jìn)行擔(dān)保登記,避免不必要的損失
《物權(quán)法》將動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保由以往的登記生效主義轉(zhuǎn)向登記對(duì)抗主義,。盡管不進(jìn)行登記,,并不影響動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保的效力,但是為了能有效對(duì)抗善意第三人,,出租人應(yīng)督促擔(dān)保人進(jìn)行登記,。
(六)適當(dāng)考慮適用留置、應(yīng)收賬款質(zhì)押等擔(dān)保方式
《物權(quán)法》規(guī)定企業(yè)之間可以留置,,而且留置權(quán)和債權(quán)可以不屬于同一法律關(guān)系。這為出租人采取留置擔(dān)保方式提供了可能性,。同時(shí),,也可以采用應(yīng)收賬款質(zhì)押的方式。
(七)對(duì)租賃物殘值的擔(dān)保
租賃物殘值擔(dān)保為融資租賃所特有,,它是為保障出租人對(duì)于租期結(jié)束時(shí)租賃物殘值利益而設(shè)定,。對(duì)租賃物殘值的擔(dān)保一般適用于當(dāng)融資租賃合同中據(jù)以計(jì)算租金的金額不是租賃物購(gòu)置成本的全部的情形。此類擔(dān)??梢杂傻谌嘶虺凶馊颂峁?。
對(duì)此建議條款:雙方約定在租賃合同屆滿時(shí)租賃物的具體殘值;對(duì)合同屆滿時(shí)租賃物進(jìn)行評(píng)估和變現(xiàn),,約定評(píng)估的具體方式或者評(píng)估機(jī)構(gòu),;當(dāng)租賃物的評(píng)估變現(xiàn)價(jià)值低于雙方約定的殘值時(shí),由承租人或第三人對(duì)差額作出擔(dān)保,。
(八)建立健全租賃物取回占有機(jī)制
在租期內(nèi),,租賃物處于承租人使用和控制之下,因而出租人可考慮采取合同約定,、合同公證,、租賃物標(biāo)志化等手段設(shè)立明確、可操作的租賃物取回權(quán)制度,充分保障租賃物權(quán),。取回權(quán)并不是《擔(dān)保法》中的擔(dān)保制度,,但是對(duì)于保障出租人的利益必不可少。
擔(dān)保不僅是一種安全保障,,也是風(fēng)險(xiǎn)管理的一部分,,是交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。當(dāng)租賃的交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的越安全,,租賃資金退出越容易,。因此擔(dān)保在融資租賃交易中不是可有可無的事情,而是如何科學(xué)加以利用的問題,。
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