中小企業(yè)以傳統(tǒng)方式向銀行申請融資時，多半是到處“碰壁”,。這使那些擁有著優(yōu)質(zhì)項目來源與良好盈利模式的中小企業(yè),，沒有足夠的資金支持業(yè)務(wù)發(fā)展。為了突破中小企業(yè)的融資難的“瓶頸”,，一些倉儲公司或物流公司勇于創(chuàng)新,，與國內(nèi)部分銀行合作，適時推出倉單融資服務(wù)，成為現(xiàn)代物流業(yè)向金融業(yè)的延伸,。

 

倉單融資其實是指申請人將其擁有完全所有權(quán)的貨物存放在商業(yè)銀行指定的倉儲公司(以下簡稱倉儲方),，并以倉儲方出具的倉單在銀行進行質(zhì)押，作為融資擔保,，銀行依據(jù)質(zhì)押倉單向申請人提供用于經(jīng)營與倉單貨物同類商品的專項貿(mào)易的短期融資業(yè)務(wù),。

 

倉單中小企業(yè)融資的模式

 

倉單中小企業(yè)融資在實踐中有多種做法，為了滿足企業(yè)的需求,，便利企業(yè)中小企業(yè)融資和經(jīng)營,，銀行也在不斷創(chuàng)新，不斷在倉單中小企業(yè)融資模式的基礎(chǔ)上拓展新的中小企業(yè)融資模式,。目前國內(nèi)外金融機構(gòu)的倉單中小企業(yè)融資模式主要有以下四種：

 

1,、倉單質(zhì)押貸款的基本模式

 

倉單質(zhì)押貸款，是制造企業(yè)或流通企業(yè)把商品存儲在倉儲公司倉庫中,，倉儲公司向銀行開具倉單,，銀行根據(jù)倉單向申請人提供一定比例的貸款，倉儲公司代為監(jiān)管商品,。開展倉單質(zhì)押業(yè)務(wù),，既解決了借款人流動資金不足的困難，同時通過倉單質(zhì)押可以降低銀行發(fā)放貸款的風險,，保證貸款安全,，還能增加倉儲公司的倉庫服務(wù)功能，增加貨源,，提高倉儲公司的經(jīng)濟效益,。

 

流程說明：（1）企業(yè)向銀行提出貸款申請，按照銀行要求把貨物存放在銀行指定的倉儲公司,；（2）倉儲公司向銀行提交企業(yè)交存貨物的倉單,，進行質(zhì)押，承諾將保證貨物的完好,，并嚴格按照銀行的指令行事,；（3）銀行向企業(yè)發(fā)放貸款；（4）企業(yè)實現(xiàn)貨物的銷售,，購買方（客戶）將貨款匯入銀行的企業(yè)賬戶,；（5）倉儲公司根據(jù)銀行的指令，向購買方移交貨物,；（6）企業(yè)歸還銀行的貸款本息,。

 

倉單質(zhì)押貸款實質(zhì)是存貨抵押貸款，由于銀行難以有效地監(jiān)管抵押物,，就需要借助第三方倉儲公司形成的倉單,，以及倉儲公司提供的保管,、監(jiān)督、評估作用實現(xiàn)對企業(yè)的中小企業(yè)融資,。在實踐中,，以倉單質(zhì)押模式為基礎(chǔ)，通過拓展倉儲倉單的范圍,、強化倉儲公司擔保職能,、以未來倉單作質(zhì)押等，又可以形成異地倉庫倉單質(zhì)押貸款,、統(tǒng)一授信擔保貸款和保兌倉中小企業(yè)融資模式,。

 

2、異地倉庫倉單質(zhì)押貸款

 

異地倉庫倉單質(zhì)押貸款是在倉單質(zhì)押貸款中小企業(yè)融資基本模式的基礎(chǔ)上,，對地理位置的一種拓展,。倉儲公司根據(jù)客戶需要，或利用全國的倉儲網(wǎng)絡(luò),，或利用其他倉儲公司倉庫,，甚至是客戶自身的倉庫，就近進行質(zhì)押監(jiān)管,，提供倉單,，企業(yè)根據(jù)倉儲公司的倉單向銀行申請借款。

 

異地倉庫倉單質(zhì)押貸款充分考慮客戶的需要,，可以把需要質(zhì)押的存貨等保管在方便企業(yè)生產(chǎn)或銷售的倉庫中,，極大地降低了企業(yè)的質(zhì)押成本。

 

3,、保兌倉中小企業(yè)融資模式

 

保兌倉或稱買方信貸,，相對于企業(yè)倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)的特點是先票后貨，即銀行在買方（客戶）交納一定的保證金后開出承兌匯票,，收票人為生產(chǎn)企業(yè),，生產(chǎn)企業(yè)在收到銀行承兌匯票后向銀行指定的倉庫發(fā)貨，貨到倉庫后轉(zhuǎn)為倉單質(zhì)押,。在這一模式中,，需要生產(chǎn)企業(yè)、經(jīng)銷商,、倉儲公司、銀行四方簽署“保兌倉”合作協(xié)議,，經(jīng)銷商根據(jù)與生產(chǎn)企業(yè)簽訂的《購銷合同》向銀行交納一定比率的保證金,，申請開立銀行承兌匯票，專項用于向生產(chǎn)企業(yè)支付貨款,，由第三方倉儲公司提供承兌擔保,，經(jīng)銷商以貨物對第三方倉儲公司提供反擔保,。銀行向生產(chǎn)企業(yè)開出承兌匯票后，生產(chǎn)企業(yè)向保兌倉交貨,，此時轉(zhuǎn)為倉單質(zhì)押,。

 

流程說明：（1）經(jīng)銷商向銀行提出借款申請，并支付一定保證金,；（2）倉儲公司向銀行提供承兌擔保,；（3）經(jīng)銷商向倉儲公司提供反擔保；（4）銀行向生產(chǎn)企業(yè)開出銀行承兌匯票,；（5）生產(chǎn)企業(yè)按照匯票要求,，向倉儲公司交貨；（6）倉儲公司提貨,、存?zhèn)},，并向銀行簽發(fā)倉單；（7）在倉單中小企業(yè)融資期限內(nèi),，經(jīng)銷商向購貨方銷售貨物,；（8）購貨方將貨款匯入銀行的企業(yè)賬戶，歸還經(jīng)銷商的質(zhì)押貸款,；（9）根據(jù)銀行指令,，倉儲公司向購貨方移交貨物。

 

4,、統(tǒng)一授信的擔保模式

 

統(tǒng)一授信的擔保模式是指銀行根據(jù)倉儲公司的規(guī)模,、經(jīng)營業(yè)績、運營現(xiàn)狀,、資產(chǎn)負債比例以及信用程度等,，把一定的貸款額度直接授權(quán)給倉儲公司，再由倉儲公司根據(jù)客戶的條件,、需求等進行質(zhì)押貸款和最終清算,。倉儲公司向銀行提供信用擔保，并直接利用信貸額度向相關(guān)企業(yè)提供靈活的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),。銀行則基本上不參與質(zhì)押貸款項目的具體運作,。

 

統(tǒng)一授信的擔保模式有利于企業(yè)更加便捷地獲得中小企業(yè)融資，減少原先向銀行申請質(zhì)押貸款時的多個申請環(huán)節(jié);同時也有利于銀行充分利用倉儲公司監(jiān)管貨物的管理經(jīng)驗,，通過倉儲公司的擔保,，強化銀行對質(zhì)押貸款全過程監(jiān)控的能力，更加靈活地開展質(zhì)押貸款服務(wù),，降低貸款風險,。

 

倉單中小企業(yè)融資的具體程序

 

不論何種融資方式的進行都有一定的步驟可循，倉單融資也不例外,，其具體程序為：

 

1,、供貨商與貿(mào)易公司簽訂購貨合同,。

 

2、貿(mào)易公司作為借款人向中小企業(yè)融資銀行繳納保證金,，請求該銀行開出信用證,。

 

3、中小企業(yè)融資銀行開出以供貨商為受益人的信用證,，并由供貨商所在地銀行通知信用證,。

 

4、供貨商審證后發(fā)貨,。

 

5,、供貨商將包括提單在內(nèi)的全套L/C要求的單據(jù)交至供貨商所在地銀行。

 

6,、供貨商地銀行向開證行即中小企業(yè)融資銀行交單。

 

7,、中小企業(yè)融資銀行作為開證行在審核單據(jù)無誤后付款,。

 

8、供貨商所在地銀行向供貨商劃撥款項,。

 

9,、中小企業(yè)融資銀行將代表貨物所有權(quán)的單據(jù)—提單交給物流公司。

 

10,、物流公司提貨,，存?zhèn)}，并簽發(fā)倉單給中小企業(yè)融資銀行,。

 

11,、在倉單中小企業(yè)融資期內(nèi)，貿(mào)易公司向境內(nèi)進口商轉(zhuǎn)售貨物;

 

12,、境內(nèi)進口商向貿(mào)易公司支付貨款,。

 

13、貿(mào)易公司用該貨款償還銀行貸款,。

 

14,、中小企業(yè)融資銀行向物流公司發(fā)出指令，要求放貨給貿(mào)易公司,。

 

15,、貿(mào)易公司結(jié)清有關(guān)倉儲費用。

 

16,、物流公司向貿(mào)易公司放貨,。

 

17、貿(mào)易公司向進口商放貨,。

 

在這種倉單中小企業(yè)融資方式下,，在中小企業(yè)融資開始前，中小企業(yè)融資銀行,、貿(mào)易公司與物流公司簽訂保稅倉庫抵押物管理協(xié)議,，中小企業(yè)融資銀行與貿(mào)易公司簽訂倉單中小企業(yè)融資協(xié)議。

 

倉單中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)條件

 

雖然中融資難是每個中小企業(yè)所面臨的困境,，但并不是每個中小企業(yè)都可以用倉單融資的方法來獲得資金的,，其必須符合法定條件，具體為：

 

1,、將可用于質(zhì)押的貨物（現(xiàn)貨）存儲于本行認可的倉儲方,，并持有倉儲方出具的相應(yīng)的倉單；

 

2,、應(yīng)當對倉單上載明的貨物擁有完全所有權(quán),，并且是倉單上載明的貨主或提貨人；

 

3,、以經(jīng)銷倉單質(zhì)押項下貨物為主要經(jīng)營活動,，從事該貨品經(jīng)銷年限大于等于一年，熟知市場行情,，擁有穩(wěn)定的購銷渠道,；

 

4、資信可靠,，經(jīng)營管理良好,，具有償付債務(wù)的能力，在我行及他行均無不良記錄,；

 

5,、中小企業(yè)融資用途應(yīng)為針對倉單貨物的貿(mào)易業(yè)務(wù)；

 

6,、本行要求的其他條件,。

 

單質(zhì)押的中小企業(yè)融資額度可根據(jù)申請人及貨物的不同情況采取不同的質(zhì)押率，最高不超過所質(zhì)押倉單項下貨物總價值的70%,。

 

倉單質(zhì)押中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)可采取多種中小企業(yè)融資形式,，包括流動資金短期貸款、銀行承兌匯票,、綜合授信,、銀行付款保函等多個品種。

 

融資難的問題一直困擾廣大中小企業(yè),，作為解決這一問題的新思路,，倉單融資的創(chuàng)新就在于它從中小企業(yè)的實際情況出發(fā)，充分利用了中小企業(yè)擁有較多流動資產(chǎn)的特點,，同時,，它兼顧了第三方物流企業(yè)和銀行的利益,，調(diào)動了他們的積極性，成為第三方物流企業(yè)的利潤增長點和銀行的貸款新去向,。