在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的同時(shí),，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的呼聲從未停止，如今繼保監(jiān)會(huì)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》出臺(tái)后,，央行又發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融的一新規(guī)----《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿,。

在意見稿出臺(tái)之前第三方支付機(jī)構(gòu)以支付業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)開展的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，及其帶來的跨界現(xiàn)象,，的確給監(jiān)管提出了不少問題,。尤其是盜刷、欺詐,、套現(xiàn)等亂象頻發(fā),，所以監(jiān)管部門也逐漸的開始重視網(wǎng)絡(luò)支付安全問題。如今央行發(fā)布的意見稿就明確對(duì)支付機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)范圍,、交易額度,、交易驗(yàn)證方式以及轉(zhuǎn)賬等進(jìn)行了限制,。

其中意見稿第第八條規(guī)定：獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)客戶主動(dòng)提出申請(qǐng),，方為其開立支付賬戶,；僅獲得移動(dòng)電話支付、固定電話支付,、數(shù)字電視支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu),，不得為客戶開立支付賬戶。

支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu),，以及從事信貸,、融資、理財(cái),、擔(dān)保,、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。

第十三條規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)不得為客戶辦理或者變相辦理現(xiàn)金存取,、信貸,、融資、理財(cái),、擔(dān)保,、貨幣兌換業(yè)務(wù)。

該條規(guī)定只是為了告訴公眾第三方支付僅為獨(dú)立的交易平臺(tái),，其只是一種安全度較高的商業(yè)模式,，并不具有銀行的任何權(quán)限，其不可以吸收存款,，更不可以將這部分存款借貸給他人,，而存錢至第三方支付的用戶也不會(huì)因存錢而收取利息。

因?yàn)槿粼试S第三方支付公司私自吸納存款,、挪用資金,，在沒有任何約束力的情況下，所造成的后果將是無法想象的,。比如某些支付公司或利用大量客戶不提現(xiàn)到銀行所形成的時(shí)間差,，沉淀出大量資金以做他用，若某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)點(diǎn)問題就將面對(duì)巨大風(fēng)險(xiǎn),，這與P2P行業(yè)存在的資金池、期限錯(cuò)配等問題如出一轍,。簡(jiǎn)單的說,，如果允許第三方支付公司這么做的話，那么該公司便不是支付平臺(tái),，將等同于銀行等金融機(jī)構(gòu),。

其中意見稿第15條第三款規(guī)定：除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù),，以及公共事業(yè)費(fèi)、稅費(fèi)繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外,，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證,。銀行對(duì)客戶資金安全的管理責(zé)任不因支付機(jī)構(gòu)代替驗(yàn)證而轉(zhuǎn)移。

其中意見稿第16條第三款規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份對(duì)同一客戶開立的所有支付賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理,。個(gè)人客戶擁有綜合類支付賬戶的,，其所有支付賬戶的余額付款交易（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同）年累計(jì)應(yīng)不超過20萬元,。個(gè)人客戶僅擁有消費(fèi)類支付賬戶的,，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過10萬元。超出限額的付款交易應(yīng)通過客戶的銀行賬戶辦理,。

第二十八條規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗(yàn)證方式的安全級(jí)別,，對(duì)個(gè)人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理。支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易,，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定,；支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易,，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬,，下同）；支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易,，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元,，且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。

這些規(guī)定對(duì)個(gè)人以及單位的綜合和消費(fèi)賬戶交易額度都予以了限制,，而且該規(guī)定甚至都細(xì)致到了單筆交易,、單日累積金額和年累積金額，如果超過這一額度的話將不得不走銀行通道,。對(duì)于用戶來說并不是不可以進(jìn)行大額的交易,，當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_(tái)有余額時(shí)可以優(yōu)先考慮用這一方式支付，當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_(tái)的余額不足以支付時(shí),，再走銀行通道,；若第三方支付平臺(tái)沒有余額時(shí)，用戶更可以直接采用銀行卡支付的方式,，用戶并不是必須通過第三方支付才可以進(jìn)行網(wǎng)上交易,。央行對(duì)個(gè)人客戶付款交易實(shí)行限額管理，并不會(huì)給用戶帶來不便,，反而有助于引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發(fā)展,。

這一意見稿之所以稱之為史上最嚴(yán)的第三方支付意見稿，還體現(xiàn)在對(duì)客戶驗(yàn)證方面做出了嚴(yán)格的規(guī)定,。

其中第九條規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的,，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理,，登記客戶身份基本信息，核實(shí)客戶有效身份證件,，按規(guī)定留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件,，并通過三個(gè)（含）以上合法安全的外部渠道對(duì)客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿,，不得開立匿名,、假名支付賬戶。

外部驗(yàn)證渠道包括但不限于政府部門數(shù)據(jù)庫,、商業(yè)銀行賬戶信息系統(tǒng),、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫等能夠有效驗(yàn)證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)。

第十六條規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)為個(gè)人客戶開立支付賬戶并基于支付賬戶余額辦理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的,，應(yīng)按照下列要求根據(jù)客戶身份核實(shí)方式對(duì)個(gè)人支付賬戶余額的付款功能和交易限額進(jìn)行分類管理：

（一）對(duì)于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對(duì)面方式完成身份核實(shí)的個(gè)人客戶,，以及支付機(jī)構(gòu)僅以非面對(duì)面方式核實(shí)身份，但通過五個(gè)（含）以上合法安全的外部渠道對(duì)身份基本信息完成多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶,，支付機(jī)構(gòu)可為其開立綜合類支付賬戶,，支付賬戶余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù),；

（二）對(duì)于支付機(jī)構(gòu)僅以非面對(duì)面方式核實(shí)身份,，且通過三個(gè)（含）以上、五個(gè)以下合法安全的外部渠道對(duì)身份基本信息完成多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶,，支付機(jī)構(gòu)可為其開立消費(fèi)類支付賬戶,，支付賬戶余額僅可用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至客戶本人同名銀行賬戶。

這樣的高門檻的驗(yàn)證方式,，將把絕大部分的用戶擋在門外,。這相當(dāng)于要開支付賬戶，要么去實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)面對(duì)面開戶,，要么找到5家或3家以上的權(quán)威機(jī)構(gòu)進(jìn)行交叉驗(yàn)證,，來證明‘你就是你’”，這就如同哪句 “證明你媽是你媽”一樣,，無疑將交易流程變的更加繁瑣,。而且這樣的驗(yàn)證方式有很多第三方支付公司無法達(dá)到要求，就連目前較為普遍的支付寶都無法同時(shí)通過3個(gè)以上的交叉驗(yàn)證,。

央行為了限制第三方支付機(jī)構(gòu)為用戶提供套現(xiàn),、變相存取現(xiàn)金等金融機(jī)構(gòu)才能提供的業(yè)務(wù)，還對(duì)轉(zhuǎn)賬做出了限制,。

第十七條規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的,，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶,。

支付機(jī)構(gòu)不得對(duì)支付賬戶向客戶本人同名銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)設(shè)置限額。

第十八條規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)為單位客戶提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)的,，對(duì)于單筆超過5萬元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),，應(yīng)當(dāng)要求單位客戶注明付款用途和事由，并提供付款依據(jù)或者相關(guān)證明文件,，單位支付賬戶向同名單位銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬的除外,。

這也就是說無論是個(gè)人用戶還是單位用戶只要是轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，通過第三方支付平臺(tái)只能轉(zhuǎn)賬給自己的同名賬戶,，不能轉(zhuǎn)賬到別人的銀行卡,。雖然說第三方支付的轉(zhuǎn)賬相對(duì)于傳統(tǒng)銀行來說相當(dāng)便捷，但大額款項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)性較高,，一旦出現(xiàn)漏洞,，后期的找回及賠償事宜將有數(shù)不盡的麻煩。而且現(xiàn)在的第三方支付對(duì)實(shí)名制要求并不是非常嚴(yán)格,，這無疑會(huì)增加大額交易的風(fēng)險(xiǎn),。而央行的這一意見稿的出臺(tái)便為用戶提供了保障，若真的出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)也只是小額的,，對(duì)用戶的影響遠(yuǎn)小于大額交易,。

央行出臺(tái)的意見稿從用戶和第三方支付公司的角度來看各有利弊，若央行再不對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)予以監(jiān)管的話,，其將逐漸行使銀行職能,，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)來說央行出臺(tái)的意見稿可以幫其厘清職權(quán)所在，也有利于保護(hù)用戶的合法權(quán)益,。